Сбор информации о потенциальном заемщике

Пакет документов, необходимых банку для решения вопроса о предоставлении заемщику ссуды, состоит из более мелких пакетов, исходя из целевого назначения.

1. Документы, подтверждающие правоспособность заемщика:

· Копия Устава, зарегистрированного в порядке, установленном законодательством (нотариально удостоверенная);

· Копия учредительного договора о создании предприятия (нотариально удостоверенная);

· Копия свидетельства о государственной регистрации предприятия (нотариально удостоверенная);

· Справка о регистрации выпуска ценных бумаг ФКЦБ (для заемщиков,

 созданных в форме ОАО и ЗАО);

· Копии документов, подтверждающих  полномочия первых должностных лиц предприятия-заемщика;

· Карточка образцов подписей должностных лиц, имеющих право распоряжаться счетом в банке, и оттиска печати (нотариально заверенная);

· Справки других банков, подтверждающих наличие у них открытого предприятию расчетного счета и/ или текущего валютного счета.

Эта работа проводится с целью установления факта законности создания и регистрации предприятия, определения его организационно-правовой формы и т.п.

 

2. Документы, характеризующие бизнес заемщика:

· Анкета заемщика;

· Разрешения (лицензии) на занятие определенными видами деятельности;

· Документы, подтверждающие квоты участия в лицензируемых видах деятельности (если их установление предусмотрено законодательством);

· Бизнес-план на текущий и последующие 1 – 2 года.

О сфере бизнеса клиента-заемщика, о его взаимоотношениях с партнерами, о руководителях и реальном положении дел на предприятии информирует кредитный отдел и служба безопасности банка, которая по своим каналам и источникам получает соответствующую информацию.

3. Документы, характеризующие финансовое состояние заемщика:

· Годовая бухгалтерская отчетность за последний финансовый год, заверенная ГНИ;

· Аудиторское заключение по годовой бухгалтерской отчетности за последний финансовый год;

· Ежеквартальные бухгалтерские балансы (с приложениями 2,3,4,5), заверенные ГНИ;

· Расшифровка дебиторско-кредиторской задолженности по последнему балансу;

· Выписки оборотов по расчетным (текущим) счетам предприятия за последние 3 -6 месяцев;

· Справки о кредитах, полученных предприятием в других банках, заверенные печатью и подписями первых должностных лиц этих банков (с указанием суммы кредитов, сроков их погашения, количества пролонгаций, вида обеспечения по ним, наличия просроченной задолженности по основному долгу и/или процентам по ссудам);

· Документы, подтверждающие добросовестную кредитную историю предприятия-заемщика в течение последних 3-х месяцев до даты настоящего обращения в банк за получением ссуды, т.е. подтверждающие исполнение им всех условий кредитных договоров.

Аналитическая работа проводится кредитным отделом в тесной увязке с изучением и проверкой документов, обосновывающих цель кредита, его объемы и сроки погашения.

4. Документы, обосновывающие объем испрашиваемого кредита и сроки его возврата (погашения):

· Технико-экономическое обоснование потребности в кредите;

· Копии контрактов (договоров) на закупку товаров, продукции, услуг, работ, по которым испрашивается кредит;

· Копии контрактов (договоров) на реализацию продукции, работ, услуг, товаров, подтверждающих поступление выручки на счета предприятия в определенные сроки;

· Планы производства, реализации или товарооборота заемщика и т. п.;

· План прогноза потоков денежных средств заемщика на период пользования кредитом;

· Сведения о вложении собственных средств заемщика в кредитную сделку;

· Выписка из протокола заседания Совета директоров ОАО о решении оформить кредит в банке (если объем кредитной сделки превышает 25% валюты баланса заемщика)

· Выписка из протокола общего собрания акционеров ОАО о решении оформить кредит в банке (если объем кредитной сделки превышает 50% валюты баланса заемщика).

Основным источником погашения кредита должна быть выручка. На случай спада производства, инфляции, изменения конъюнктуры рынка предусматриваются обеспечительные обязательства (договоры залога, поручительства, банковской гарантии).

5. Документы, представляемые заемщиком в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору:

· Проект договора залога имущества;

· Опись предметов залога (по установленной форме);

· Документы, подтверждающие право собственности на предметы залога;

·  Документы, подтверждающие реальную рыночную стоимость предметов залога;

· Договоры страхования закладываемого банку имущества;

· Выписка из протокола заседания Совета директоров ОАО о решении предоставить имущество ОАО в залог по ссуде (в случае, если его объем превышает 25% валюты баланса), а если его объем превышает 50% валюты баланса, то должна быть представлена выписка из протокола заседания акционеров;

· Проект договора поручительства третьих лиц;

· Проект договора банковской гарантии;

· Другие документы по требованию банка.

Реальный уровень покрытия ссуды целесообразно определять исходя из ликвидационной стоимости заложенного имущества и затрат на его реализацию. С этой целью определяется чистая реальная стоимость заложенного имущества как разница между ценой его реализации и суммой затрат на реализацию, маржи вынужденной продажи, судебных издержек а также величины любых приоритетных претензий на имущество. Затем из чистой реальной стоимости имущества вычитается требуемая маржа безопасности. Полученная сумма и будет представлять величину обеспечения возврата кредита.

 

Тема 2.2. Порядок принятия решения о предоставлении кредита. Оформление выдачи кредита