Обязанности Банка по договору банковского счета.

Во-первых, банк обязан совершать по распоряжению клиента опе- рации, предусмотренные для счетов данного вида законом, банковс- кими правилами и обычаями, если иное не предусмотрено договором банковского счета (ст. 848 ГК), в частности, операции по выполнению распоряжений клиента о перечислении денежных средств со счета, зачислении средств на счет, приему и выдаче наличных денег, вы- даче чековых книжек, организации электронного документооборота и другие операции по счету. По выполнении данных операций банк предоставляет клиенту промежуточные и окончательные выписки по счету (в том числе в электронном виде, в виде SMS-информиро- вания), подтверждающие прием распоряжения к исполнению и его исполнение.

Банк не должен выполнять распоряжения клиента при отсутствии денежных средств на счете. Однако в договор может быть включено условие об исполнении платежей при отсутствии или недостаточности денежных средств на счете клиента за счет автоматически предостав- ляемого кредитной организацией кредита в форме «овердрафт» (п. 1 ст. 850 ГК).

По общему правилу банк не вправе определять и контролировать направление использования денежных средств клиента, устанавливать не предусмотренные законом или договором ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (п. 3 ст. 845 ГК).

Ряд ограничений вытекает из Закона о противодействии отмыва- нию доходов. В частности, банк при обслуживании клиентов вправе принимать обоснованные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры по определению источников происхождения денежных средств клиентов, выявлять необычные сделки и сомнительные операции своих клиентов. Сведения об этом также направляются в Росфинмониторинг, без уведомления об этом клиента.

Банк обязан информировать органы Росфинмониторинга об опера- циях по вкладу (депозиту), если сумма, на которую они совершаются, равна, превышает или эквивалентна 600 000 руб. и по своему характеру

 

данные операции представляют собой: снятие (зачисление) по сче- ту юридического лица денежных средств в наличной форме, если это не обусловлено характером его хозяйственной деятельности; получение физическим лицом денежных средств по чеку на предъявителя, вы- данному нерезидентом; перевод денежных средств за границу на счет, открытый на анонимного владельца, и поступление денежных средств из-за границы со счета, открытого на анонимного владельца; зачисле- ние (списание) денежных средств по счету юридического лица, период деятельности которого не превышает трех месяцев со дня его регист- рации, и др.

Операции с денежными средствами по счету, независимо от суммы, подлежат обязательному контролю со стороны банка и Росфинмони- торинга, если клиентом банка является лицо, в отношении которого имеются официальные сведения об его причастности к экстремистской деятельности или терроризму.

Банк обязан контролировать проведение клиентом валютных операций1.

Ограничение прав клиента на распоряжение денежными средства- ми, находящимися на счете, не допускается, за исключением случаев (ст. 858 ГК):

1) наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, и (или) обращения на них взыскания;

2) приостановления (замораживания, блокирования) операций по счету в случаях, предусмотренных законом. Такая мера может быть применена банком к лицам, в отношении которых имеются достаточные основания подозревать их причастность к террористической деятель- ности. Налоговые органы имеют право приостанавливать операции по банковским счетам организации (подп. 5 п. 1 ст. 31 НК).

Во-вторых, операции по счету клиента должны осуществляться в установленные сроки (ст. 849 ГК). Банк обязан осуществлять пере- числение средств клиента и зачисление средств на его счет не позже следующего операционного дня после получения соответствующего платежного документа, если иное не установлено законом, договором или платежным документом2.

В-третьих, за пользование денежными средствами клиента, на- ходящимися на счете, банк обязан ежеквартально уплачивать про- центы, если иное не предусмотрено договором банковского счета (ст. 852 ГК). При отсутствии такого условия в договоре проценты

¹ См. гл. 3 Инструкции Банка России от 4 июня 2012 г. № 138-И.

² См. ст. 31 Закона о банках и банковской деятельности.

 

выплачиваются в размере, обычно уплачиваемом банком по вкладам до востребования.

В-четвертых, обязанностью банка является соблюдение банковской тайны о клиентах, открытых ими счетах, операциях по вкладам, а также об иных сведениях, устанавливаемых банком (ст. 857 ГК). Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены самим кли- ентам, их представителям и наследникам, нотариусам по наследствен- ным делам о вкладах умерших вкладчиков, судам и арбитражным судам (судьям); Счетной палате РФ; налоговым органам; органам принудитель- ного исполнения судебных актов; Росфинмониторингу; должностным лицам органов, уполномоченных осуществлять оперативно-разыскную деятельность (на основании судебного решения), и др1.