И воспитание детей; обустройство жизни

На следующем этапе жизни ваши доходы увеличатся. Ко- нечно, это произойдёт не автоматически, а в случае, если вы су- меете стать ценным и потому высокооплачиваемым специали- стом, занять руководящую должность, открыть своё дело. Но и расходы станут больше, особенно если в семье появятся дети.

В эти годы большинство семей переживает серьёзные трудности с деньгами, поскольку мать после рождения ребёнка

 

какое-то время (обычно от одного года до трёх лет) не работает и сидит с ним дома*. А когда она выходит на работу, у семьи по- являются расходы на оплату детского сада

или няни.

Огромная опасность, которая может подстерегать молодую семью, – внезапная смерть единственного кормильца – отца. По российским законам в случае смерти кор- мильца семье положена пенсия. Величина этой пенсии напрямую зависит от того, сколь- ко человек получал официально и, соответ- ственно, сколько за него денег отчисляла государству организация-работодатель. Вот почему работа с «серой» зарплатой может обернуться большими денежными потерями.

 

Этап третий (43–54 года). Взросление детей; подготовка к старости

На этом этапе жизни человек обычно достигает самого вы- сокого уровня своих доходов. Но и расходы у него растут.

Так, может понадобиться немало финансовых средств на получение детьми высшего образования. За рубежом на эти цели студенты обычно берут в банках так называемый образо- вательный кредит, но в России подобная практика широкого распространения не получила.

Молодые люди могут взять образовательный кредит, со- ставляющий до 100% от стоимости обучения. Срок такого кре- дита: время обучения, увеличенное на 10 лет. Таким образом,

* В соответствии со ст. 256 Трудового кодекса РФ «отпуска по уходу за ребёнком могут быть использованы полностью или по частям также отцом ребёнка, бабушкой, дедом, другим родственником или опеку- ном, фактически осуществляющим уход за ребёнком».

 

 

основную часть кредита они будут погашать из соб- ственных средств, не обременяя родителей.

Множество высших учебных заведений и в нашей стране, и за рубежом предлага- ет программы бесплатного  образования. В России Министерство образования опре- деляет количество бюджетных мест в вузах (студенты не только учатся бесплатно, но ещё и получают стипендию). Для того что- бы иметь возможность попасть на бюд- жетное место, необходимо набрать вы- сокий балл на Едином государственном выпускном экзамене. Впрочем, даже бесплатное образование требует значи- тельных финансовых затрат, особенно при учёбе вне родного города. Ведь студенту необходимо приобретать одежду, питаться, оплачивать своё проживание в общежитии или на съёмной квартире.

На третьем этапе взрослой жизни человек может столкнуться с необходимостью материально поддерживать

престарелых родителей. На одну только пенсию в России про-                     71

жить трудно, и многие дети помогают своим пожилым родите- лям, оплачивая, к примеру, их расходы на лекарства или улуч- шенное медицинское обслуживание*.

Кстати, за рубежом людей этого возраста часто называют

«сэндвичами», поскольку они с двух сторон «обложены» родственниками, требующими денежной помощи: с одной сто- роны – взрослеющие дети, с другой – пожилые родители.

* Пожилым людям порой приходится принимать лекарства, стои- мость которых в месяц составляет 2–8 тыс. руб. При пенсии, например в 12 тыс. руб., такие затраты сами неработающие пенсионеры оплатить, конечно, не могут.

 

 

Чтобы избежать материальных проблем после выхода на пенсию, финансово грамотные люди на третьем этапе своей взрослой жизни усиленно делают накопления на старость и за- вершают улучшение жилищных условий.

 

Этап четвёртый. Выход на пенсию

На четвёртом этапе человек часто выну- жден помогать своим детям на старте их взрослой жизни (например, покрыть расхо- ды на организацию свадьбы). Но эти статьи расходов          постепенно              сокращаются, по- скольку следующее поколение начинает

зарабатывать уже самостоятельно.

Правда, и собственные доходы се- мьи тоже начинают падать. На пенсию выходит один из супругов, и на смену

зарплате приходит куда меньшая по величине пенсия. Работаю- щие пенсионеры в силу возраста так интенсивно, как прежде, трудиться уже не могут, что сказывается на заработках.

На этом этапе начинают постепенно возрастать расходы на лекарства и вообще на медицину.

Но если человек в течение жизни разумно распоряжался деньгами и к тому же заботился о здоровье, то этот этап он мо- жет прожить весьма счастливо. По данным американских пси- хологов, ощущение счастья, достигнув своей минимальной от- метки примерно в 45 лет, начинает расти по мере старения. Это верно и для российских семей, но только для тех, кто сумел обеспечить финансовую подушку безопасности – денежный запас, накопленный «на старость». В семьях, где сбережений и иных источников доходов, кроме пенсии, нет, о счастливом за- кате дней говорить сложно.

 

 

Этап пятый. Жизнь на пенсии; расходы на лечение

Этот этап жизни ещё очень далёк от вас, и готовиться к нему вы начнёте не скоро. Но надо помнить, что при правильном управле- нии своими денежными средствами, при со- здании существенных накоплений на старость, а также при разумном отношении к своей жиз- ни в целом эти годы можно прожить вполне благополучно.

За рубежом люди в пенсионном возрасте ведут активный образ жизни и путешествуют по миру на сбережения и доходы от собственности, которую сумели приобрести в предшествующие десятилетия. Такие активные пенсионеры начи- нают появляться и в России. Будем надеяться, что и вам удастся обеспечить себе достойную жизнь в старости.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Муж по профессии финансовый контролёр, работает консультантом по финансовому и управленческому учёту. Он паниковал, что деньги исчезают моментально, несмот- ря на то, что мы стали больше зарабатывать. «Куда ты де- ваешь деньги? Ты же только вчера сняла энную сумму!..»

Я предлагала ему самому ходить в магазин, самому ве- сти хозяйство, чтобы понять, сколько всё стоит. Я доказы- вала, что имею право на небольшие слабости.

 

 

Однажды муж предложил вести учёт доходов и расхо- дов в нашей семье. Показал мне программу по семейному бюджету. Я посмотрела… и увидела причину наших семей- ных ссор под другим углом.

Во-первых, мой муж – финансист...

Во-вторых, стало сложно удерживать в голове весь объём информации по карточкам, наличности, валютам, процентам по депозитам, по кредитам и т. д. Простой во- прос: «Есть ли у нас сейчас деньги и сколько точно?» – ста- вил меня в тупик.

Теперь раз в несколько дней мы (точнее, муж, а я в его отсутствие) вносим по выпискам, чекам и по памяти наши

 

 

доходы и затраты. Всё хорошо в меру. Поэтому ведём учёт по укрупнённым статьям (еда, подарки, развлечения, обу- чение, спорт, бензин, техническое обслу-

живание автомобиля и т. д.). Ежемесячно подводим итоги. Я научилась говорить про свои затраты, включая маленькие слабости. Муж научился не коммен- тировать некоторые статьи, даже

если он не согласен, или обсуждать их без упрёков.

Теперь мы точно знаем, сколько откуда и чего пришло и сколько чего и куда ушло.

Мы ведём такой учёт уже два

года. И перешли на следующий уровень.

В декабре, перед годом грядущим, мы встретились вечером в ресторанчике вдвоём и обсуди-

ли затраты за два года, подумали о планах на следую- щий год, помечтали, поставили цели (личные, семейные, профессиональные, бытовые). А потом дома составили бюджет на год. Было смешно, романтично и очень здорово одновременно! Два пакета документов, пометки на стра- ницах, как будто наша семья – это серьёзная корпорация.

Деньги любят счёт. В голове легко управлять суммами до 30 тыс. руб., а с каждой новой тысячей всё сложнее и сложнее. Более того, такой укрупнённый учёт помогает со- отнести желания и возможности, помнить о своих целях и реализовывать мечты! Ведь если мечта появилась в планах и бюджете, она автоматически становится задачей к вы- полнению!

Наталья Коршун. Финансовый учёт дома: зло или семейное благо? – www.e-xecutive.ru

 

 

Что делать в такой ситуации
Анастасия и Павел окончили институт и устроились рабо-
тать на молочный завод технологами. Зарплата каждого
составляла 20 тыс. руб. После того как молодые люди по-
женились и начали вести совместное хозяйство, выявилась
серьёзная проблема: живя со своими родителями, никто
из них не научился учитывать общесемейные расходы на
самое необходимое. Анастасия каждый месяц покупала
себе новые платья, а Павел тратил деньги на компьютер-
ные игры. В результате счета за коммунальные услуги ока-
зывались неоплаченными, денег на продукты питания не
хватало.
Вопрос
Как Анастасия и Павел должны управлять своими финан-
сами (т. е. грамотно планировать расходы и составлять се-
мейный бюджет), чтобы совместных доходов хватало на
всё самое необходимое и оставались деньги «для себя»
(на личные потребности)?

 

 

В начале самостоятельной жизни многие молодые люди сталкиваются с «парадоксом Винни Пуха». Если в «кричалке» (автор Борис Заходер) заменить слово «мёд» на слово «день- ги», то вы поймёте, о чём идёт речь.

Но мёд, это очень уж хитрый предмет, Всякая вещь – или есть, или нет.

А мёд, – я никак не пойму, в чём секрет, – Мёд если есть, то его сразу нет!

При появлении первых личных доходов вы окажетесь на перепутье, как изображено внизу на рисунке. Путь первый –

«Деньги управляют мной» – самый простой: вы тратите деньги по мере появления потребностей, а когда они заканчи- ваются, затягиваете пояс, отказываясь даже от самых необхо- димых расходов. Или ещё вариант – одалживаете у кого-нибудь деньги до следующей заработной платы.

В начале карьеры умений у вас будет совсем немного, а значит, и ценность вашего труда будет невысока. Соответствен- но и деньги вам платить будут небольшие, так что их нехватка спустя время станет весьма ощутима.

Хочется, конечно, надеяться, что такая ситуация продлится недолго и ваши заработки вскоре заметно увеличатся. Но столь же быстро – и даже ещё быстрее – начнёт расти и количество потребностей, а значит, и расходов. Некоторые люди всю жизнь одалживают деньги, перехватывая до зарплаты, объ- ясняя постоянную нехватку средств тем, что

«семейные расходы всегда растут бы- стрее, чем семейные доходы».

Английская поговорка «Лёгкий ко- шелёк – тяжёлое проклятие» довольно точно описывает положение таких лю- дей на склоне лет, когда они вынужде- ны жить только на одну пенсию.

 

 

Второй путь – «Я управляю деньгами» – куда сложнее. Он требует самоконтроля и умений грамотно распоряжаться своими финансами. Получить нужные знания мы поможем, а вот сумеете ли вы обратить их себе на пользу, зависит только от вас.

Кому не хочется прожить свою жизнь как можно приятнее, позволяя себе и вкусную еду, и красивую одежду, и ин- тересные путешествия? Кто не желает приобрести дорогой автомобиль и просторное жильё, где будет комфорт-

но жить со своей будущей семьёй?

Чтобы решить проблему, с кото- рой столкнулись Настя и Павел, надо приучить себя составлять личный, а по-

том и семейный план регулярных доходов и расходов – бюд- жет. Так ведут себя в мире денег все частные компании, и госу- дарства, и все по-настоящему богатые люди (им в этом помогают специальные помощники).

Семейный бюджет – учёт и план доходов и расходов на определённый период (месяц, год и т. д.) – обычно составляют в виде простой таблицы (см. табл. 2).

Таблица 2