Современный страховой рынок России

 

В период развития экономики России, когда государственные предприятия не имели достаточной хозрасчетной самостоятельности, не было необходимости использовать страхование в качестве методов страховой защиты имущества и доходов предприятий. Переход на основы рыночного хозяйствования сделал страхование необходимым.

Сегодня в России важной задачей стало формирование цивилизованного страхового рынка.

За последние годы события в нашей стране существенно изменили экономический уклад жизни населения и государство в целом. Появились целые прослойки собственников. Обладание собственностью и деньгами связано с риском случайного повреждения или гибели имущества, заболевания (смерти), финансовых потерь, причинения вреда (ущерба) третьим лицам.

В таких условиях страхование является оптимальным способом защиты имущественных интересов всех категорий граждан и хозяйствующих субъектов.

Важным этапом стало вступление в силу закона "О страховании" и части второй ГК РФ, определивших юридическую базу для функционирования страхового рынка. В результате были созданы многочисленные страховые организации различных организационно-правовых форм, сформированы основы страхового надзора и государственного регулирования страховой деятельности.

Страховой рынок это особая социально-экономическая среда, определенная сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируется предложение и спрос на нее.

Страховой рынок можно рассматривать также как форму организации денежных отношений по формированию и распределению страхового фонда для обеспечения страховой защиты общества или как совокупность страховых организаций, которые принимают участие в оказании соответствующих страховых услуг.

Объективной основой развития страхового рынка является возникающая в процессе воспроизводства потребность обеспечения бесперебойности финансово-хозяйственной деятельности и оказание денежной помощи в случае наступления непредвиденных неблагоприятных событий.

Для формирования страхового рынка обязательно наличие спроса на услуги и формирование предложения.

В связи с этим выделяют рынок страховщика и рынок страхователя. Функционирующий страховой рынок представляет собой сложную, интегрированную систему, включающую различные структурные звенья.

Страховой рынок России сегодня по данным Федеральной службы страхового надзора (ФССН) включает в себя 743 страховые организации[8].

В едином государственном реестре субъектов страхового дела на 30.06.2009 зарегистрировано 743 страховые организации.

Обобщены оперативные данные, полученные в электронном виде от 707 страховых организаций.3 не проводили страховые операции, 33 не представили форму ведомственного государственного статистического наблюдения №1-С "Сведения об основных показателях деятельности страховой организации за январь-_______ 20__ года" по электронной почте.

Общая сумма страховой премии (взносов) и страховых выплат по всем видам страхования за 2009 год составила соответственно 493,43 и 351,54 млрд руб., или 104,2 и 124,7% по сравнению с аналогичным периодом 2008 года.

Далее приведены данные в таблицах о суммах страховых премий и выплат в РФ за I полугодие 2009 года.

 

Таблица 1. Общие сведения о страховых премиях (взносах) и страховых выплатах за I полугодие 2009 года[9]

Виды страхования	Страховые премии (взносы)			Страховые выплаты
	млрд руб.	% к общей сумме	% к соотв. периоду пред. г	млрд руб.	% к общей сумме	% к соотв. периоду пред. г
страхование жизни	7,1	1,4	81,1	2,94	0,8	95,8
личное страхование (кроме страхования жизни)	64,8	13,1	90,5	31,68	9,0	119,5
страхование имущества	137,69	27,9	88,5	72,32	20,6	136,2
страхование ответственности	12,82	2,6	109,9	1,34	0,4	142,8
страхование предпринимательских и финансовых рисков*	2,99	0,6	-	0,48	0,1	-
Итого по добровольным видам страхования	225,4	45,7	91,0	108,76	30,9	130,0
обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО)	39,86	8,1	102,0	23,61	6,7	104,8
обязательное страхование (кроме ОМС)	46,36	9,4	101,4	26,51	7,5	103,8
обязательное медицинское страхование	221,67	44,9	123,0	216,27	61,5	125,2
Итого по обязательным видам страхования	268,03	54,3	118,6	242,78	69,1	122,4
Итого по добровольным и обязательным видам страхования	493,43	100,0	104,2	351,54	100,0	124,7

 

Таблица 2. Страховые премии и страховые выплаты по добровольному личному страхованию[10]

Виды страхования	Страховые премии (взносы)			Страховые выплаты
	млрд руб.	% к общей сумме	% к соотв. периоду пред. года	млрд руб.	% к общей сумме	% к соотв. периоду пред. года
страхование от несчастных случаев и болезней*	13,71	19,1	-	2,45	7,1	-
медицинское страхование*	51,09	71,1	-	29,23	84,4	-
Итого по личному страхованию (кроме страхования жизни)	64,8	90,1	90,5	31,68	91,5	119,5
на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события*	5,59	7,8	-	2,42	7,0	-
с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика*	0,84	1,2	-	0,28	0,8	-
пенсионное страхование*	0,67	0,9	-	0,24	0,7	-
Итого по страхованию жизни	7,1	9,9	81,1	2,94	8,5	95,8
Итого по добровольному личному страхованию	71,9	100,0	89,5	34,62	100,0	117,0

 

Таблица 3. Страховые премии и страховые выплаты по добровольному имущественному страхованию (кроме страхования ответственности) [11]

Виды страхования	Страховые премии (взносы)			Страховые выплаты
	млрд руб.	% к общей сумме	% к соотв. периоду пред. г.	млрд руб.	% к общей сумме	% к соотв. периоду пред. г.
наземного транспорта, кроме средств ж. д.	68,27	49,6	-	58,49	80,9	-
железнодорожного транспорта*	0,32	0,2	-	0,07	0,1	-
воздушного транспорта*	2,25	1,6	-	1,48	2,0	-
водного транспорта*	2,17	1,6	-	1,1	1,5	-
грузов*	7,01	5,1	-	1,23	1,7	-
сельскохозяйственное страхование*	6,87	5,0	-	1,57	2,2	-
имущества юридических лиц и граждан*	50,8	36,9	-	8,38	11,6	-
Итого по имущественному страхованию	137,69	100,0	88,5	72,32	100,0	136,2

 

Таблица 4. Страховые премии и страховые выплаты по добровольному страхованию ответственности[12]

Виды страхования	Страховые премии (взносы)			Страховые выплаты
	млрд руб.	% к общей сумме	% к соотв. периоду пред. года	млрд руб.	% к общей сумме	% к соотв. периоду пред. года
страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств (всего) в том числе: *	1,84	14,4	-	0,25	18,7	-
- страхование, осуществляемое в рамках международных систем страхования*	0,71	5,5	-	0,003	0,2	-
- кроме страхования, осуществляемого в рамках международных систем страхования*	1,13	8,8	-	0,25	18,7	-
гражданской ответственности владельцев железнодорожного транспорта*	0,0009	0,007	-	0,000004	0,0003	-
гражданской ответственности владельцев воздушного транспорта*	1,4	10,9	-	0,27	20,1	-
гражданской ответственности владельцев водного транспорта*	1,03	8,0	-	0,27	20,1	-
гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты*	1,65	12,9	-	0,07	5,2	-
гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору*	2,13	16,6	-	0,1	7,5	-
иных видов ответственности*	4,77	37,2	-	0,38	28,4	-
Итого по страхованию ответственности	12,82	100,0	109,9	1,34	100,0	142,8

 

Таблица 5. Страховые премии (взносы) и страховые выплаты (кроме обязательного медицинского страхования) по федеральным округам[13]

Виды страхования	Страховые премии (взносы)			Страховые выплаты
	млрд руб.	% к общей сумме	% к соотв. периоду пред. года	млрд руб.	% к общей сумме	% к соотв. периоду пред. года
Центральный федеральный округ	151,22	55,8	102,1	69,61	51,6	134,1
Северо-Западный федеральный округ	29,26	10,8	89,5	18,0	13,3	130,4
Южный федеральный округ	13,72	5,1	79,3	7,25	5,4	108,2
Приволжский федеральный округ	33,03	12,2	81,6	18,14	13,5	112,7
Уральский федеральный округ	20,36	7,5	79,5	11,3	8,4	102,8
Сибирский федеральный округ	17,9	6,6	77,2	8,4	6,2	107,7
Дальневосточный федеральный округ	5,43	2,0	92,0	2,14	1,6	112,6
Итого	270,92	100,0	92,3	134,84	100,0	123,5

 

До начала финансово-экономического кризиса в России страховой рынок наращивал свои объемы. В частности, размер страховой премии на душу населения вырос с начала 2000-х годов в десятки раз - до примерно 200 долларов в 2008 году.

Личное страхование

 

Личное страхование - это одна из основных и традиционных отраслей страхования.

Личное страхование[14] предусматривает страхование имущественных интересов, связанных с жизнью, здоровьем и трудоспособностью страхователя или застрахованного лица.

К личному страхованию относят все виды страхования, связанные с вероятностными событиями в жизни отдельного человека. К отрасли личного страхования относят виды страхования, в которых объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного.

Несмотря на то, что личное страхование возникло одним из первых, законодательство о договоре личного страхования находится в развитии. Сегодня личное страхование законодательно опирается на нормы Гражданского кодекса Российской Федерации[15] и Закона "Об организации страхового дела в РФ"[16].

Регулирование договора личного страхования весьма специфическая область обязательственного права, многое в этих отношениях строится на доверии. Ниже приведена подробная статистика ФССН по итогам работы страховых компаний в I полугодии 2009 года. Приведены подробные сведения по добровольному личному страхованию.

Таблица 7. Рэнкинг по добровольному личному страхованию за 2009 год (Источник: данные ФССН) [17]

№ п/п	Компания	Личное страхование (всего, кроме страхования жизни)	ДМС	Страхование от несчастных случаев и болезней
1	СОГАЗ	12170312	11382586	787726
2	РОСНО	4054562	3577319	477243
3	Ингосстрах	3740654	3675908	64746
4	ЖАСО	3552271	2990033	562238
5	АльфаСтрахование	2822848	2484694	338154
6	РЕСО-Гарантия	2465088	2120367	344721
7	Дженерали ППФ Страхование жизни	2050350	0	2050350
8	Транснефть	1758560	1068042	690518
9	Военно-страховая компания	1672109	997481	674628
10	Группа Ренессанс страхование	1274791	1155343	119448
11	УралСиб	1176481	962622	213859
12	МАКС	1165140	957704	207436
13	Капитал Страхование	1010058	957069	52989
14	Россия	1002418	936659	65759
15	Сургутнефтегаз	899218	874641	24577
16	Югория	850934	693955	156979
17	Шексна-М	823773	823773	0
18	Энергогарант	771118	768970	2148
19	Росгосстрах-Столица	760412	739578	20834
20	Чулпан	725849	453534	272315
21	ВТБ Страхование	699134	325693	373441
22	ИнноГарант	546291	509080	37211
23	АИГ Лайф	478987	177242	301745
24	Прогресс-Гарант	471422	439434	31988
25	Ростра	432759	148685	284074
26	Медэкспресс	410719	399421	11298
27	Мультиполис	350183	350183	0
28	Согласие	346640	220089	126551
29	ЭРГО Русь	342081	321114	20967
30	Авива	336743	0	336743
	Итого по топ-30	49161905	40511219	8650686
	Итого по рынку	64898201	51189624	13708577

 

Выделяют множество разновидностей страхования жизни. Рассмотрим некоторые из них.

 

Страхование жизни

 

Под страхованием жизни принято понимать предоставление страховщиком в обмен на уплату страховых премий гарантии выплатить определенную сумму денег (страховую) страхователю или указанным им третьим лицам в случае смерти застрахованного или его дожития до определенного срока.

Договоры страхования жизни заключаются на срок не менее одного года, поэтому в страховании жизни может сочетаться сберегательная и рисковая функции. Распространенным видом страхования является популярное в зарубежных странах смешанное страхование на случай смерти и дожитие. В Российской Федерации в смешанное страхование жизни чаще всего включается также страхование от несчастного случая. Таким образом, страховая ответственность по смешанному страхованию жизни в нашей стране предусматривает выплаты страховой суммы в следующих случаях: при дожитии застрахованным до окончания срока страхования; при потере здоровья от несчастного случая; при наступлении смерти застрахованного.

Страхование жизни служит дополнением к системе государственного социального обеспечения и направлено на защиту семьи в случае потери кормильца и дохода умершего члена семьи; обеспечение в случае временной или постоянной утраты трудоспособности (инвалидности); обеспечение пенсии в старости; накопление средств для оказания материальной поддержки детям при достижении совершеннолетия; оплату ритуальных услуг.

Договор смешанного страхования жизни заключаются с физическими лицами. При отборе страхователей страховщик руководствуется тремя критериями: возрастом страхователя и состоянием его здоровья как главными факторами, определяющими уровень смертности, а также гражданством страхователя.

Договоры смешанного страхования жизни могут заключаться на различные сроки. Подавляющее большинство страхователей предпочитают 5-летний срок страхования, который позволяет оптимально сочетать их сберегательные и рисковые интересы.