Поручительство и ответственность поручителя по кредитному договору

 

Формой обеспечения возвратности кредита являются также и поручительства. Обладая, как и залог, способностью юридически и экономически защищать интересы кредитора, поручительства имеют иную исходную базу. В этом случае имущественную ответственность несет за заемщика, как правило, третье лицо.

По договору поручительства поручитель обязуется перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательств полностью или в части. Основанием возникновения поручительства может быть только договор/27/.

Обязанности поручителя сводятся к его ответственности перед кредитором третьего лица за исполнение этим третьим лицом своего обязательства. Поручитель не считается обязанным исполнить обязательство третьего лица, а только нести ответственность в случае, если обязательство окажется неисполнимым. Данный вопрос является наиболее злободневным в современной банковской деятельности. Договор поручительства заключается между кредитором по основному обязательству и поручителем без участия должника по основному обязательству.

Зависимость поручительчтва от правоотношений по основному обязательству проявляется главным образом в решении следующих вопросов:

- о наличности и действительности обязательства поручителя;

- об объеме ответственности поручителя;

- об условиях его ответственности.

Зависимость поручительства от судьбы основного обязательства в вопросах его наличности и действительности означает, что без основного обязательства поручительство просто не может возникнуть

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Вместе с тем, когда в договоре поручительства будет прямо указано, что поручитель не отвечает за уплату каких-либо сумм (убыток, неустойка и др.), либо дается указание, что поручительство дается в определенной части долга должника, можно говорить об ограниченном объеме ответственности поручителя.

В случае изменения основного обязательства, влекущего увеличение ответственности или другие неблагоприятные последствия для поручителя, отношения поручительства прекращаются.

Поручитель несет солидарную ответственность по обязательствам должника. В этой связи было бы уместно отметить ряд черт, присущих правоотношениям между кредитором (банком) и поручителем:

- основанием ответственности должника является нарушение им основного обязательства (в данном случае - кредитного договора), в то время как основанием ответственности поручителя является его собственное обещание отвечать за поведение основного должника (заемщика);

- у поручителя и у основного должника может быть только один кредитор;

- ответственность поручителя наступает только тогда, когда наступает ответственность основного должника;

- ответственность поручителя не может иметь больший объем, чем ответственность основного должника;

- ответственность поручителя ограничена не только собственными возражениями поручителя, но и возражениями которые мог бы выдвинуть должник;

- кредитор имеет право предъявлять требование об ответственности за нарушение основного обязательства как к основному должнику, так и к поручителю или к ним обоим, в любом порядке и в любых долях, причем от основного должника кредитор вправе потребовать исполнение основного обязательства;

- поручитель, понесший бремя ответственности за поведение основного должника (заемщик по кредитному договору), приобретает право требования к данному должнику на условиях не худших чем те, на которых поручитель понес ответственность.

В ряде черт обязательство поручителя находится в подчиненном отношении к основному. Но все-таки – это два различных обязательства.

Солидарная ответственность поручителя носит диспозитивный характер, разрешается также и субсидиарная ответственность, когда требование к поручителю может быть предъявлено только при условии предварительного предъявления требования к основному должнику (заемщику) и отказе последнего удовлетворить данные требования в разумный срок.

Ответственность поручителя носит неограниченный характер, т.е. он отвечает в соответствии с условиями данного им поручительства всем своим имуществом, на которое по закону может быть обращено взыскание.

Форма договора поручительства – простая письменная. Несоблдение этого правила влечет недействительность данного договора поручительства. Договор поручительства может быть нотариально удостоверен по соглашению стоон. Договор поручительства должен быть нотариально заверен, если поручительство имеет своим предметом ответственость за неисполнение обязательства из нотариального основного обязательства (кредитного договора) /27/.

Как было указано выше, поручитель с момента выполнения обязательств перед кредитором по основному договору (кредитный договор), получает право регрессного требования к должнику. Причем объем этих требований включает в себя не только сумму уплаченную им кредитору, но и сумму иных убытков, в том числе проценты за пользование чужими денежными средствами.

Что касается оснований прекращения поручительства, то тут можно выделить некоторые из них:

- неисполнение обязательства поручителем;

- перевод на другое лицо по обеспеченному поручительством обязательству, если поручитель не дал кредитору согласия отвечать за нового должника;

- если кредитор отказался принять надлежащиее исполнение, предложенное должником или поручителем;

- по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который он дан.

В современной банковской практике именно договор поручительства наряду с договором залога являются самыми распространенными способами в качестве обеспечения по кредитным обязательствам.

    Преимущества и недостатки двух форм обеспечения по предоставленному кредиту (Таблица 7), дали основание полагать, что поручительство является наиболее эффективным способом возвратности предоставленного банком кредита.

 

Таблица 7.

Оценка качества форм обеспечения возвратности кредита

Форма обеспече- ния воз- вратности кредита	Преимущства	Недостатки	Сумма кредита в % к сумме обеспечения	Рей- тинг качест-ва в бал-лах
1.Ипо- тека	- неоднократное использование; - простота контроля за сохранностью.	- инфляция; - трудность оценки; - низкий платежеспособный спрос.	60-80%	2
2.По-ручите- льство	- низкие расходы; - участие второго лица в ответственности; - быстрое использование.	Могут быть проблемы при проверке кредитоспособности поручителя	В зависимости от кредитоспо-собности пору- чителя до 100%	3

 

Наибольшее количество баллов, означающее наибольшую эффективность имеет поручительство. Максимальная сумма кредита при наличии поручительства при высокой кредитоспособности поручителя достигает 100%, если же кредитоспособность поручителя сомнительна – степень риска возрастает и потому банк может снизить сумму предоставленного кредита по сравнению с суммой, указанной в договоре поручительства.

Более низкий балл получила ипотека в связи с увеличением риска возврата кредита, а также сложность оценки ипотеки снижает максимальную

сумму кредита.

    Таким образом, возвратность ссудного капитала является объективным     

 процессом и относится к числу основных свойств кредита.

              Эффективность существующих форм обеспечения возврата кредита зависит от действенности правового механизма, грамотности правового и экономического содержания соответствующих документов, соблюдения норм деловой этики гарантов платежных обязательств.

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

В современных условиях развития рыночной экономики, такая функция как кредитование имет огромное значение в деятельности банков.

Разумеется, что накапливаемые огромные денежные средства, лежащие без движения - это непроизводительно, так как их можно использовать и получать существенную выгоду, отдавая денежные средства во временное пользование. Именно это и вышло в основу предоставления кредита.

Потребность в кредите вызвана неравномерностью кругооборота индивидуальных капиталов. Он выступает в качестве формы разрешения противоречия между накоплением временно свободных денежных средств у одних экономических субъектов и потребностью в них - у других.

Банк как посредник аккумулирует временно свободные средства, формируя ссудный капитал и предоставляя его во временное распоряжение тем лицам, которые испытывают потребность в привлечении дополнительных финансовых ресурсов на определенных условиях.

Сберегательный банк России предоставляет кредиты населению в пределах имеющихся у него кредитных ресурсов. В зависимости от срока назначения банковские кредиты, выдаваемые наслению подразделяются на краткосрочные и долгосрочные.

Краткосрочные кредиты пользуются у населения наиболее боьшим спросос, нежели долгосрочные, так как нестабильность в экономике страны не дает уверенности в завтрашнем дне.

Но у долгосрочных кредитов тоже есть свои преимущества:

- более длительный срок пользования кредитом;

- более низкая процентная ставка;

- больше сумма кредита.

Удобства, создаваемые банками, не могут не привлечь внимание деловых людей, тем самым банковская клиентура постепенно расширяется, что положительным образом отражается на всей работе банка.

Чрезвычайно важной для налаживания эффективной работы банка является организация труда, качественное составление отчетности по результатам их деятельности. Банки, работая в условиях конкуренции, собирают сведения о развитии экономики в целом, отдельных отраслей, подотраслей и групп предприятий. На базе анализа тенденций в развитии рынка банки корректируют свою денежно-кредитную политику, ограничивают или расширяют свои инвестиции, перераспределяют капиталы в соответствии с состоянием спроса и предложения.

С моей точки зрения кадровое обеспечение играет в деятельности банков немаловажную роль. Кадры, как говорят решают все. От специалистов – профессионалов зависит эффективность всей банковской деятельности,в банках зачастую работают люди, не знающие современной банковской технологии. Это сдерживает развитие банковской системы, приводи к ошибкам при формировании кредитного портфеля, убыткам при совершении тех или иных операций.

Разумеется, по каждой ссуде существует риск непогашения из-за непредвиденного развития событий. Банк может проводить политику выдачи кредитов только абсолютно надежными заемщиками, но тогда упустит много прибыльных возможностей. В тоже время, если возникнут трудности с погашением кредита, это обойдется банку очень дорого. Поэтому разумная кредитная политика направлена на обеспечение баланса между основоположностью и максимальным использованием всех потенциальных возможностей доходного размещения ресурсов. 

Цели и задачи анализа кредитоспособности заключаются в определении и прогнозировании:

- способности заемщика рассчитаться со своими долговыми обязательствами на ближайшую перспективу;

- степени риска, который банк готов взять на себя;

- размер кредита, который может быть предоставлен в данных обстоятельствах;

- условий предоставления ссуды.

Кредитные риски в деятельности банков обуславливают их на создание специального резерва на возможные потери по ссудам. Данный резерв обеспечивает создание банкам более стабильных условий финансовой деятельности и позволяет избежать колебаний величины чистой прибыли банков в связи со списанием потерь по ссудам.

Резерв формируется за счет отчислений, относимых на расходы банка, и используется только для покрытия непогашенной клиентами ссудной задолженности по основному долгу.

Важным обстоятельством является тот факт, что размер обеспечение ссуды должен покрывать не только сумму выданного кредита, но и сумму процентов. Обеспечение - это лишь дополнительная гарантия, а не плата за кредит, оно не снижает риска неуплаты долга. Этот момент следует особо учитывать, так как чаще всего реализация залога не возмещает потери от непогашенной ссуды.

Таким образом, в результате исследования вопросов кредитования физических лиц можно предложить следующее:

В целях привлечения клиентов необходимо:

- вводить новые виды кредитов;

- осваивать новые технологии;

- использовать не традиционные для Сберегательного Банка практики видов кредитных операций: векселей, лизинга;

Для уменьшения кредитных рисков важно следующее:

- привлечение платежеспособных заемщиков;

- выдавать ссуды под ликвидное имущество.

Все эти меры приведут к росту прибыли банка, оборачиваемости капитала и увеличению конкурентоспособности Сберегательного Банка в современных экономических условиях.

    В конечном итоге, выбор той или иной формы кредитования каждый банк осуществляет в зависимости от своих финансовых возможностей, проводимой им кредитной политики и континента обслуживаемых клиентов. 

 

ЛИТЕРАТУРА

 

1.Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть первая. Текст, комментарии./ Под ред. О.Н.Садикова, М.:1993.

2.Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй/Под ред. О.Н.Садикова, М.:1996.

3.Налоговый кодекс Российской Федерации. Часть вторая. Издательство Марийского полиграф-комбината. Оформление. 2000.

4.Федеральный Закон от 10 июля 2002г. № 86-ФЗ «О Ценральном Банке Российской Федерации (Банке России)».

5.Федеральный Закон от 16 июля 1998г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости).

6.Федеральный Закон от 21июля 1997г. «О регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним»

7.Заявление Правительства Российской Федерации от 21 ноября 1998г. «О мерах по реструктуризации банковской системы Российской Федерации».

8.Устав коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации. Зарегистрирован в Центральном Банке РФ 20 июня 1991.

9.Правила кредитования физических лиц Сбербанком России и его филиалами (Редакция 2) от 27 апреля 2001г. № 229-2-р.

10.Изменения в «Правила кредитования физических лиц Сбербанком России и его филиалами № 229-2-р от 27 апреля 2001г. (Редакция 2)» от 18 июля № 229-2/1-р.

11.Агарков М.М. Основы банковского права. М., 1994.

12.Адибеков М.Г. Кредитные операции: Классификация, порядок привлечения и учет / Банк внешнеэкономической деятельности.- М.: АО «Консалт-Банкир», 1995.

13.Аникин А.В. Защита банковских вкладчиков. Росийские проблемы в свете мирового опыта.-М.:Дело, 1997.

14.Блумфильд А. Как взять кредит в банке. – М.:Инфра-М, 1996.

15.Букато В.И., Львов Ю.И. Банки и банковские операции в России / Под ред. М.Х.Лапидуса. – М.: Финансы и статистика, 1996.

16.Гарантии и аккредитивы в современной банковской практике: Учебник для Высших финансовых школ и колледжей / Под ред. А.Д.Голубовича. – М.: Менатеп-Информ, 1994.

17.Дмитриев М.Э., Травин Д.Я. Росийские банки: на исходе зоотого века. – СПб.: «Норма», 1996.

18.Экономическая теория / Под ред. А.И.Добрынина, Л.С.Тарасевича:Учебник для вузов. 3-е издание. – СПб.: Изд. СПб ГУЭФ, Изд. «Питер», 2000.

19.Ермаков С.Л. Работа коммерческого банка по кредитованию заемщиков: Методические рекомендации. – М.:Компания «Алес», 1995.

20.Ефимова Л.Г. Банковское право. М.: БЕК, 1994.

21.Теоретическая экономика. Политэкономия: Учебник для вузов / Под ред. Г.П.Журавлевой и Н.Н.Мильчаковой. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1997.

22.Захарова Н.Н. Кредитный договор. – М.:Концерн «Банковский Деловой Центр», 1996.

23.Иванов В.В. Анализ надежности банка. – М.: Русская Деловая Литература, 1996.

24.Банковское дело / Под ред. О.И.Лаврушина. – М.: Финансы и статистика, 2000.

25.Современный финансово-кредитный словарь / Под общ. ред. М.Г.Лапусты, П.С.Никольского. – М.: ИНФРА-М, 1999.

26.Молчанов А.В. Коммерческий банк в современной России: Теория и практика. – М.: Финансы и статистика, 1996.

27.Новоселова Л.А. Договор гарантии (поручительства) в банковской практике / Бизнес и банки, 1993.

28.Олейник О.М. Залог в банковском кредитовании / Законность, 1995.

29.Олейник О.М. Основы банковского права. Курс лекций. – М.: Юристъ, 1999.

30.Поляков В.П., Московкина Л.А. Основы денежного обращения и кредита: Учебное пособие. – М.:Инфра-М, 1995.

 

31.Соколинская Н.Э. Учет и анализ краткосрочных и долгосрочных кредитов. – М.: АО «Консалт-Банкир», 1997.

32.Ухтуев Г.А. Банковское право. М., 1990.

33.Челноков В.А. Банки: Букварь кредитования. Технологии банковских ссуд. Околобанковское рыночное пространство. – М.: Антидор, 1996.