Анализ хозяйственной деятельности КБ «приватбанк»

В зависимости от целей использования кредита и формы его погашения Банк предоставляет следующие виды кредитных продуктов:

1. Овердрафт

2. Экспресс-овердрафт

3. Кредитная линия

4. Срочный кредит

5. Авальный кредит

6. Факторинг

7. Форфейтинг

8. Лизинговый кредит

9. Инвестиционный кредит

10. Кредит на финансирование импорта товаров для переработки Кредит на финансирование экспортных контрактов

11. Льготный кредит

12. Субсидированный кредит

13. Ломбардный кредит

14. Индексированный кредит

15. Технический кредит

16. Ипотечный кредит

17. Возобновляемая кредитная линия с графиком увеличения и уменьшения лимита кредитования

18. Невозобновляемая кредитная линия с графиком увеличения и уменьшения лимита кредитования

19. При этом приоритетными видами являются:

1. Овердрафт;

2. Экспресс-овердрафт;

3. Кредитная линия;

4. Срочный кредит;

5. Авальный кредит;

6. Кредит на финансирование экспортных контрактов;

7. Технический кредит.

Кредитные продукты, применяемые при кредитовании только стратегических клиентов:

1. Отзывная кредитная линия

2. Отзывная невозобновляемая кредитная линия с графиком погашения основного долга

3. Отзывная индексированная кредитная линия

4. Срочный индексированный кредит

В приложении В представлена сравнительная характеристика основных видов кредита по отношению к конкурентам за 2004 год

Анализируя представленные данные следует отметить, что позиции «Приватбанка» на рынке кредитования являются достаточно конкурентными. Повышается конкуренция со стороны мощной европейской группы «Райффазен». Данная группа относительно недавно вышла на украинский рынок, но сумела занять сегмент в автокредитовании и ипотеке, сегмент потребительского кредитования банк не обслуживает.

Отрицательной особенностью является срок кредита, 5 лет по автокредитованию, 12 месяцев по потребительскому кредитованию, что является минимальным значением по сравнению с другими банками.

По ипотечным кредитам процентная ставка «Приватбанка» по гривенному кредиту составляет 20%, что ниже чем у конкурентов, кроме банка «Райффазен», но по кредиту в долларах процентная ставка является неконкурентной 17-18% максимальная процентная ставка из всех анализируемых банков.

Для юридических лиц банк предлагает следующие виды депозитных операций:

Вклад "До востребования" Срочный депозит Текущий депозит Сберегательный сертификат Вклад "Предпринимательский"

1. Срочный депозитный счет - размещение на фиксированный срок свободных денежных средств клиента под высокие проценты. Заключая срочный депозитный договор, Клиент должен заранее указать срок размещения и сумму вклада. Досрочное расторжение договора нежелательно в связи с потерей процентов.

Начисление процентов по срочному депозиту начинается от дня, следующего за днем поступления средств на депозитный счет. День возврата вклада в интервал начисления процентов не входит.

Начисление дохода по срочному депозиту производится ежедневно. Выплата начисленных процентов осуществляется по окончании срока действия договора, но возможна и ежемесячная выплата процентов (в последний банковский день месяца), если это указано в договоре.

По окончании срока действия срочного депозитного договора возможна пролонгация срока договора.

2. Текущий депозитный счет - размещение свободных денежных средств клиента с возможностью довложения, снятия вклада или процентов. Снятие Клиентом части средств с депозита и накопленных процентов производится Банком на основании полученного от него письменного заявления или платежного поручения.

Начисление дохода по текущему депозиту производится ежедневно Выплата процентного дохода по вкладу производится по окончании срока размещения средств.

За счет того, что Банк по вкладу начисляет сложные проценты ("проценты на проценты"), ставка возрастает ежедневно.
Минимальный срок размещения суммы средств и довложений для начисления и выплаты процентов клиенту устанавливается банком и может изменяться. Данные представлены в таблице 2.9.

Все списания средств с депозитного счета производятся за счет сумм, поступивших на текущий депозитный счет последними. День зачисления средств на депозитный счет и возврата вклада в интервал начисления процентного дохода не включается.

3. Сберегательные сертификаты на предъявителя оформляются ПриватБанком только в национальной валюте. Оформление сберегательных сертификатов производится ПриватБанком и его Региональными подразделениями.
Сертификат может быть предъявлен к погашению в любом Региональном подразделении ПриватБанка.
Доход по сертификату определяется в момент его оформления, так как процентная ставка на протяжении всего срока обращения сертификата изменению не подлежит.

Начисление процентов по сертификату начинается от дня, следующего за днем зачисления средств вклада на банковский счет. День списания средств со счета в интервал начисления процентов не входит.

Условия выпуска и обращения сберегательного сертификата Банка утверждаются Кредитным Комитетом Банка, отображаются на обратной стороне ценной бумаги.

4. Вклад "Предпринимательский" включает в себя три наиболее востребованных клиентами банковских продукта в одном -
депозит + международная пластиковая карта + кредитный лимит.

Таблица 2.3.

Основные параметры вклада

Параметры	Виды вклада
Вклад в UAH	Вклад в USD
Срок размещения средств Минимальная сумма Ставка дохода Ставка дохода за неполный срок (досрочное расторжение) Довложения, лонгация Выпуск международной пластиковой карты + карточный счет Кредитный лимит   Процентная ставка пользования кредитным лимитом Довложения по карточному счету Доход по остаткам средств карточного счета	3 месяца 5 000 12 % 5 %   нет бесплатно, срок действия 2 года 0 % или 65 % суммы вклада ставка вклада + 4 % Да   5 %	3 месяца 1 000 6 % 3 %   нет бесплатно, срок действия 2 года 0 % или 65 % суммы вклада ставка вклада + 4 % Да   3 %

Источник: Данные банка

 

Таблица 2.4.

Тарифы обслуживания вклада

Наименование операции	Тариф
Оформление вклада	Бесплатно
Первый взнос
Погашение кредита
Выдача карты
Пополнение карты	1 % от суммы пополнения
Снятие средств с картсчета	бесплатно
Перевыпуск карты при утере	5 долларов США либо аналогичная сумма в грн. эквиваленте для карт в гривне
Общий расходный лимит карты	эквивалент 10 000 долларов в неделю

Источник: Данные банка

Рис. 2.7. Динамика депозитов юридических лиц

Источник: Построено автором на базе отчетности банка

 

Анализ данных представленных на рис. 2.7. говорит о бурном росте депозитов в 2004 году -более 300%. На рис 2.8. представлена динамика депозитов физических лиц

Важным моментом в практике банка является и привлечение средств физических лиц.

 

Таблица 2.5.

Срочный депозитный счет и именной сберегательный сертификат в национальной валюте

Срок размешения, ДНИ	Сумма вклада, тысячи гривен
Ставки привлечения (% годовых)
2-100	100-2000	св. 2000
7-14		4.5	п о с о г л а с о в а н и ю
15-30		6.5
31-60		7.5
61-90		8.5
91-180	9.5
181-270	11.5	12.5
271-360		13.5
>360	13.5	14.5

Источник: Данные банка

 

Рис. 2.8. Динамика депозитов физических лиц

Источник: Построено автором на базе отчетности банка

Рост депозитов имеет стабильную тенденцию к росту,что говорит об активной политике банка в области привлечения депозитных ресурсов. Основными направления в области привлечения депозитных средств от физических лиц является привлечение средств людей пенсионного возраста.

Важное значение при анализе основного компонента привлеченных средств кредитных организаций области – вкладов физических лиц – имеет анализ их временной структуры. В ходе анализа временной структуры прослеживается удлинение сроков вкладных операций. В этом аспекте наибольшее увеличение отмечается по агрегированной группе вкладов длительностью свыше года.

К причинам временного удлинения ресурсной базы можно отнести:

– относительную стабильность экономики региона;

– рост доверия к банковской системе области;

– процентную политику кредитных организаций;

– относительно низкую инфляцию в Украине.