Формы и виды кредита. Современные проблемы и тенденции развития.

Формы кредита:

товарная форма – это обмен товара на товар. Первыми кредиторами были субъекты, обладающие излишками предметов потребления;

денежная форма – деньги являются всеобщим эквивалентом при обмене товарных стоимостей, универсальным средством обращения и платежа. Эта форма активно используется и государством, и отдельными гражданами как внутри страны, так и во внешнем экономическом обороте;

смешанная (товарно-денежная) форма – используется в экономике развивающихся стран, рассчитывающихся за денежные ссуды периодическими поставками своих товаров;

банковская форма кредита – наиболее распространенная форма. Именно банки чаще всего предоставляют свои ссуды субъектам, нуждающимся во временной финансовой помощи. При этом банк оперирует не столько своим капиталом, сколько привлеченными ресурсами;

коммерческая форма кредита – кредиторами выступают хозяйственные организации. В его основе лежит отсрочка предприятием-продавцом оплаты товара и предоставление предприятием-покупателем векселя как его долгового обязательства оплатить стоимость покупки по истечении определенного срока;

государственная форма кредита – возникает в случае, если государство в качестве кредитора предоставляет кредит различным субъектам;

международная форма кредита – при такой форме состав участников кредитной сделки не меняется, в кредитные отношения вступают те же субъекты – банки, предприятия, государство и население, но отличительным признаком данной формы является принадлежность одного из участников к другой стране;

гражданская форма кредита – основана на участии в кредитной сделке в качестве кредитора отдельных граждан, частных лиц. Может выступать как в денежной, так и в товарной форме;

производственная форма кредита – использование кредита осуществляется на цели производства и обращения;

потребительская форма кредита – использование кредита населением на цели потребления, он не направлен на создание новой стоимости, данный кредит лишь удовлетворяет потребительские нужды заемщика.

Вид кредита – это более детальная его характеристика по организационно-экономическим признакам, используемая для классификации кредита. В России кредиты классифицируются в зависимости от:

1. Стадий воспроизводства, обслуживаемых кредитом.
Хозяйственные организации, производящие продукт, расходуют полученные ссуды на приобретение средств производства, удовлетворение потребностей по расчетам по заработной плате с работниками и т.д. население получает кредит для удовлетворения своих потребительских нужд. 2. Отраслевой направленности.
Определяется тем, какая сфера деятельности кредитуется (промышленный кредит, ельскохозяйственный кредит и т.п.) 3. Объектов кредитования. Определяется тем, на что направляются кредит (для приобретения товаров, для осуществления различных производственных затрат). 4. Обеспеченности. Обеспеченность различают по характеру, степени (полноте) и формам. По характеру обеспечения выделяют ссуды, имеющие прямое (ссуды, выданные под конкретный материальный объект) и косвенное (ссуды, выданные на покрытие разрыва в платежном обороте) обеспечение. По степени обеспеченности выделяют кредиты с полным,неполным обеспечением и без обеспечения (бланковый кредит). 5. Срочности кредитования. Выделяют краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные ссуды. 6. Платности за его использование.Выделяют платный, бесплатный, дорогой и дешевый кредит.

 

20. Роль кредита в современной рыночной экономике. Границы применения кредита на макро- и микроуровне.

Роль кредита характеризуется результатами его применения для экономики, государства и населения, а также особенностями методов, с помощью которых эти результаты достигаются. Результаты применения кредита важны и многообразны. Кредит, используемый для возвратного предоставления средств, влияет на процессы производства, реализации и потребления продукции и на сферу денежного оборота. Роль кредита появляется в результатах, складывающихся при осуществлении различных видов его отношений, возникающих при коммерческом, банковском, потребительском, государственном и ипотечном кредитах. По каждому направлению влияния кредита доминирующее место занимает какой-либо вид кредитных отношений. Так, при реализации товаров с отсрочкой платежа основную роль играет коммерческий кредит. При предоставлении взаймы денежных средств первостепенное значение имеет банковский кредит, занимающий ведущее место среди других форм кредита. При применении государственного, потребительского и ипотечного кредитов, предоставляемых под залог недвижимого имущества и на сооружение такой недвижимости, как жилье, становится возможным перераспределение материальных ресурсов. Одним из проявлений роли кредита выступает его воздействие на бесперебойность процессов производства и реализации продукции. При несовпадениях текущих денежных поступлений и расходов предприятий возможны временная недостаточность средств для приобретения необходимых товарно-материальных ценностей, оплаты услуг и обусловленные этим нарушения бесперебойности процессов производства и реализации продукции. Кредит играет большую роль в удовлетворении временной потребности в средствах, обусловленной сезонностью производства и реализации определенных видов продукции. Использование заемных средств позволяет образовать сезонные запасы и производить сезонные затраты предприятиями и организациями сезонных отраслей производства и хозяйствования.
Важна роль кредита и в расширении производства. Заемные средства могут предоставляться на сравнительно короткие сроки для увеличения запасов и затрат, требующихся для расширения производства и реализации продукции. Также кредит может использоваться в качестве источника средств для увеличения основных фондов – зданий, сооружений, приобретения оборудования. Определения обоснованных границ применения кредита и их соблюдение имеют важное значение для отдельных участников кредитных отношений и для всей экономики в целом. Лишь при оптимальном уровне кредитных вложений воздействие кредита на экономику может быть положительным. Избыточное предоставление кредита негативно влияет на процессы развития экономики, в том числе на замедление темпов воспроизводства. Определение границ применения кредита предполагает установление: -круга потребностей в средствах, которые могут удовлетворяться за счет кредита; -границ использования кредита по народному хозяйству в целом, в том числе для увеличения оборотных средств, основных фондов, потребительских нужд, государственных потребностей; -количественных границ предоставления кредита (объема кредитных вложений отдельных банков);
-границ предоставления кредита отдельным заемщикам, обусловленных особенностями взаимоотношений кредитора с заемщиком, с учетом интересов и потребностей заемщика, а также возможностей и интересов кредитора. При определении границ применения кредита учитывается то, что кредит – это метод возвратного предоставления средств, и потому предоставление ссуд возможно исходя из наличия необходимых условий возврата заемных средств. При определении границ применения кредита должны учитываться:
1. Необходимость участия заемных средств в решении задач обеспечения бесперебойности и развития процессов производства и реализации продукции; 2. Качество коммерческой деятельности предприятия; 3. Экономное использование ресурсов хозяйства; 4. Вопросы повышения благосостояния населения; 5. Потребности обеспечения оборота платежными средствами. Существуют перспективы расширения границ применения кредита за счет увеличения предоставления ссуд на увеличение основных фондов, на потребительские цели, а также ссуд под залог недвижимого имущества. Следовательно, границы не являются неизменными, а, напротив, изменяются в соответствии с изменениями экономической жизни страны. Большое значение при определении границ применения кредита имеет установление количественных пределов его расширения. Это особенно важно для банковского кредита, который обладает широкими возможностями увеличения объема предоставляемых ссуд.
В этом отношении следует различать макроуровень и микроуровень увеличения кредитных вложений, т.е. установление народнохозяйственных пределов объема кредитных вложений и таких пределов на уровне взаимоотношений отдельных банков со своими клиентами