Деятельность службы безопасности по разработке и реализации кредитной политики

Основной проблемой обеспечения безопасности предпринимательской деятельности является невозврат кредитов. В среднем около 80% выдаваемых кредитов безвозвратны в силу разных причин. Определенная часть кредитов, выдаваемых за взятку, изначально не может быть возвращена.

Изучение и обобщение отечественного опыта кредитной политики банков свидетельствует о том, что главными причинами невозврата долгов (кроме заранее невозвратных) являются:

• отсутствие либо поверхностная предварительная проверка ссудозаемщиков;
• недостаточно квалифицированная юридическая проработка кредитных договоров;
• исключение служб безопасности банков и фирм из процесса разработки и реализации их кредитной политики;
• несовершенство законодательной базы, регулирующей кредитную политику в стране;
• некомпетентность руководителей, принимающих решение о выдаче кредитов и допускаемый ими при этом чрезмерный риск.

С участием сложившегося положения по возврату долгов эксперты консалтинговой фирмы "Арсин Лтд." и Ассоциации международного сотрудничества "Безопасность предпринимательства и личности" разработали методику обеспечения службой безопасности кредитной политики банков.

Согласно предложенной методике служба безопасности банка обязана принимать активное участие в разработке и реализации его кредитной политики.

На этапе разработки кредитной политики банка основные задачи его службы безопасности заключаются:

• в участии совместно с отделом кадров в обучении и расстановке сотрудников кредитных подразделений банка;
• в организации информационно-аналитического обеспечения кредитной политики банка;
• осуществление комплекса мероприятий по подготовке персонала банка к действиям в кризисных ситуациях, возникающих в результате невозврата кредита.

Участие в обучении и расстановке сотрудников кредитных подразделений банка предусматривает:

• затребовать от кандидатов на работу в кредитное подразделение максимально полного комплекта документов;
• тщательно проверить их в ходе бесед, посещения прежних мест работы, учебы;
• проверить по учетам МВД на предмет возможного наличия судимости либо нахождения в розыске;
• провести тестирование по качественным методикам на предмет определения личных и деловых качеств согласно профессиограммам (это необходимо осуществлять в отношении всех будущих сотрудников и других подразделений банка);

Основное внимание в организации информационно-аналитического обеспечения кредитной политики банка следует уделять постоянному сбору и анализу информации по следующим вопросам:

• состояние и тенденции развития обстановки на рынке банковских услуг;
• криминальные угрозы, проявления и ухищрения преступных элементов в кредитной сфере;
• сомнительные клиенты (юридические и физические лица);
• злоупотребления сотрудников банка в кредитной сфере(взятки, мошенничество, разглашение коммерческой тайны, попытки доступа к конфиденциальной информации и т.д.);

В процессе реализации кредитной политики банка служба безопасности принимает участие в решении следующих узловых аспектов:

• работа с посетителями – потенциальными заемщиками;
• изучение представленного клиентами пакета документов по заявке на кредит;
• изучение надежности клиента и степени рисков по возможной выдаче ссуды;
• структурирование ссуды, подписание кредитного договора;
• кредитный мониторинг;
• изыскание задолженности по кредитным договорам.

При структурировании ссуды и подписании кредитного договора служба безопасности привлекается к:

• разработке компромиссного варианта кредитного договора, удовлетворяющего обе стороны;
• подготовке и докладу руководству банка плана своих действий по отслеживанию выполнения кредитного договора (если он заключен на крупную сумму).

В процессе кредитного мониторинга, который в банковской практике России, как правило, редко реализуется, службе безопасности необходимо постоянно контролировать выполнение условий кредита ссудозаемщиком. Такой контроль совместно с сотрудниками кредитного подразделения должен быть направлен на выявление признаков возникновения у ссудозаемщика проблем с возвратом долга.

Внешними проявлениями возникновения затруднений у ссудозаемщика по возврату кредитов могут быть:

• ухудшение его финансового положения;
• сложности во взаимоотношениях с партнерами;
• сложности во взаимоотношениях с налоговыми органами;
• сложности во взаимоотношениях с криминальными элементами.

Кредитный мониторинг ссудозаемщика, осуществляемый службой безопасности, позволяет решить две задачи:

• уберечь ссудозаемщика от банкротства;
• вовремя прекратить его дальнейшее кредитование, если оно проводится по кредитной линии (по частям).

Аналогичную работу по отслеживанию положения дел службе безопасности важно проводить и в отношении гаранта кредита – банка, компании, фирмы и т.д.

Ответственной и сложной является деятельность службы безопасности совместно с кредитным и юридическим подразделения по возврату кредита.

Служба безопасности банка в таких случаях обязана осуществлять комплекс следующих мероприятий:

1) оказание психологического давления на недобросовестного заемщика посредством:

• доведения до должника намерения внести его в "черные списки" Ассоциации российских банков;
• доведения до должника намерения внести его в базы данных на мошенников в МВД;
• предупреждения о проведении компании антирекламы в средствах массовой информации;

2) оказание влияния на должника через общих партнеров, его акционеров и серьезных клиентов;

3) создание доказательной (свидетельской) базы и фиксирования следов противоправной деятельности должника перед обращением банка в суд, арбитражный суд, третейский суд;

4) поддержание деловых контактов с государственными правоохранительными органами на стадии возбуждения уголовного дела;

5) определение вероятного использования заемщиком криминальных мер воздействия на банк-кредитор.

При подтверждении сигнала о подготовке заемщика к силовым акциям против банка служба безопасности переходит на усиленный режим работы и осуществляет соответствующие мероприятия:

1) активизацию работы по заемщику и преступным элементам, выявленным в качестве его связей;

2) активизацию работы по сотрудникам банка, в поведении которых отмечены настораживающие моменты;

3) повышение уровня физической безопасности банка, безопасности каналов связи, перевозок финансовых средств и ценных грузов;

4) довооружение службы безопасности;

5) усиление личной охраны руководителей банка;

6) активизацию деловых контактов с государственными правоохранительными органами, прежде всего с теми, которые расположены по месту нахождения банка;

7) дополнительный инструктаж персонала банка по вопросам безопасности и линии поведения в случае преступного посягательства;

8) проверку наличия средств первой медицинской помощи.

Если обстановка обостряется, вводится в действие план работы банка в кризисной ситуации и официально информируются государственные правоохранительные органы. Им передается вся собранная информация о готовящейся преступной акции.

Служба безопасности может оказывать содействие сотрудникам юридического отдела банка по возврату кредита правовыми методами.

Разработана схема возврата долгов на основе анализа законодательной базы, судебной, следственной и прокурорской практики. Она включает в себя следующие методы:

1) использование нотариуса;

2) использование временного третейского суда;

3) использование помощи прокурора;

4) использование частных детективно-охранных фирм, специализирующихся на возврате кредитов;

5) получение консультации у квалифицированного юриста;

6) использование арбитражного суда.