![]() Заглавная страница Избранные статьи Случайная статья Познавательные статьи Новые добавления Обратная связь КАТЕГОРИИ: ![]() ![]() ![]() ![]() ![]() ![]() ![]() ![]() ![]() ![]() ![]() ![]() ![]() ![]() ![]() ![]() ![]() ![]() ![]() ![]() ТОП 10 на сайте Приготовление дезинфицирующих растворов различной концентрацииТехника нижней прямой подачи мяча. Франко-прусская война (причины и последствия) Организация работы процедурного кабинета Смысловое и механическое запоминание, их место и роль в усвоении знаний Коммуникативные барьеры и пути их преодоления Обработка изделий медицинского назначения многократного применения Образцы текста публицистического стиля Четыре типа изменения баланса Задачи с ответами для Всероссийской олимпиады по праву ![]() Мы поможем в написании ваших работ! ЗНАЕТЕ ЛИ ВЫ?
Влияние общества на человека
Приготовление дезинфицирующих растворов различной концентрации Практические работы по географии для 6 класса Организация работы процедурного кабинета Изменения в неживой природе осенью Уборка процедурного кабинета Сольфеджио. Все правила по сольфеджио Балочные системы. Определение реакций опор и моментов защемления |
Страховое правоотношение. Основные страховые категории
Страховое правоотношение – это обязательство, в силу которого Одна сторона (страхователь) обязуется вносить установленные страхо- вые платежи, а другая сторона (страховщик) обязуется при наступле- нии определенных обстоятельств (страхового случая) выплатить стра- хователю или иному управомоченному лицу определенную денежную сумму. Субъектами страховых отношений являются страховщик и страхователь. 2. Страховщик – сторона, принимающая на себя обязанность выпла- тить определенную денежную сумму. Согласно ст. 938 ГК это юриди- ческое лицо с лицензией на осуществление страхования определенного вида. Обычно это российские коммерческие организации, причем со специальной правосубъектностью, о чем прямо сказано в Законе о страховании (ст. 6). В данной сфере могут функционировать и не- коммерческие юридические лица – общества взаимного страхова- ния (ст. 968 ГК), исторически появившиеся даже ранее коммерческих страховых фирм. Это корпоративные организации, которые могут существовать в организационно-правовой форме потребительских кооперативов (п. 3 ст. 50, ст. 65.1 ГК). Страховые организации могут осуществлять деятельность сами либо через своих агентов и брокеров. Агент – представитель, действующий от имени страховщика в пределах предоставленных ему полномочий. Брокер – это посредник, так как он действует по поручению страхов- щика или страхователя, но всегда от своего имени. Допустимо сострахование – страхование какого-либо объекта по еди- ному договору несколькими страховщиками (ст. 953 ГК). Это случай множественности лиц в страховом обязательстве на стороне страховщи- ка. Если же один объект страхуется у нескольких страховщиков по раз- ным договорам, речь идет о двойном страховании (п. 4 ст. 951 ГК). 3. Страхователь – лицо, страхующее какие-либо интересы (соб- ственные или других лиц) от наступления определенных неблагопри-
ятных событий1. Им может быть как физическое, так и юридическое лицо, заключившее договор со страховщиком либо являющееся стра- хователем в силу закона. 4. В страховом правоотношении помимо страхователя и страхов- щика могут участвовать и иные лица. Выгодоприобретатель – лицо, имеющее право на получение стра- ховой выплаты. Это может быть как сам страхователь, так и специ- ально указанное в договоре лицо, в пользу которого договор был заключен (ст. 430 ГК). В договоре имущественного страхования оно так и именуется – «выгодоприобретатель» (ст. 929 ГК). В договоре личного страхования такое лицо названо «застрахованный». В случае его смерти право на получение выплаты переходит к наследникам (ст. 934 ГК). Но отличие не только в терминологии. В договоре лич- ного страхования сведения о застрахованном лице отнесены к су- щественным условиям, следовательно, без них договор не считается заключенным (п. 1 ст. 432 ГК). Для договора имущественного стра- хования, заключенного в пользу выгодоприобретателя, указание последнего необязательно (страхование производится «за счет кого следует» – п. 3 ст. 930 ГК). В таком случае страхователю выдается страховой полис на предъявителя и выплата страхового возмещения производится тому, кто предъявит этот полис страховщику (либо страхователю, либо выгодоприобретателю).
5. Страховое правоотношение возникает по поводу объекта стра- хования той ценности, которая страхуется. Это всегда определенный интерес в сохранении какого-то блага. Категория интереса – одна из ключевых в страховом праве. Есть давно сложившееся выражение: «Без интереса нет страхования». Если рассматривать одну из функций страхования – возмещение вреда, мы видим, что страховщик никогда не берет на себя обязанность восстановить вещь, погибшую от страхового случая. Он обязуется только возместить убытки потерпевшему в денежной форме. Поэто- му страхуется не сама вещь, а интерес в ее сохранении. То же самое при личном страховании – это интерес, связанный с сохранением жизни и здоровья застрахованного лица. В законе не содержится легального определения страхового ин- тереса. В доктрине предлагаются различные варианты. Представля- ется, что интерес – это стремление сохранить то имущественное или неимущественное благо, которого выгодоприобретатель лишается, если
1 В международной практике он обычно именуется полисодержателем.
происходит страховой случай. Этот интерес иногда именуют пози- тивным, отмечая при этом, что «у страхователя обязательно должен быть и другой, негативный интерес – к тому, чтобы страховой случай не наступил»1.
Интерес должен быть юридическим, т.е. основанным на правовом акте или договоре. Следовательно, заинтересованным в страховании имущества может быть лицо, обладающее на него вещным правом (его собственник, субъект права хозяйственного ведения, права оператив- ного управления). Им является обладатель обязательственных прав (арендатор, хранитель, перевозчик и др.). Это может быть добросо- вестный владелец вещи (ст. 234 ГК), который может стать ее собст- венником по давности владения; лица, имеющие право наследовать (после открытия наследства). Страхователь путем заключения договора страхования может обес- печить не только свой собственный, но и чужой интерес (страхование детей родителями, работников – работодателем и др.). Не могут быть застрахованы противоправные интересы (по понят- ным причинам), убытки от участия в играх, пари, лотереях (так как отно- шения такого рода вообще не подлежат судебной защите – ст. 1062 ГК), а также расходы, к которым лицо может быть принуждено в целях осво- бождения заложников (чтобы не спровоцировать их захват). Интерес может быть как имущественным, так и неимущественным (при личном страховании). При имущественном страховании застра- ховано может быть имущество, гражданско-правовая ответственность (деликтная – за причинение вреда или договорная – за неисполнение договора) и предпринимательский риск. 6. Предметом страхового обязательства всегда выступает денежная сумма. 1. Страховая премия – плата страхователя за страхование; ее размер определяется по страховым тарифам, которые разрабатывает страхов- щик или орган страхового надзора для отдельных видов страхования. Премия может быть внесена по частям (отдельными взносами). 2. Страховая сумма – сумма, в пределах которой страховщик обязу- ется выплатить страховое возмещение (в имущественном страховании она называется возмещением, а в личном – страховой суммой); она служит ориентиром для страховой премии, так как обычно величина премии – это определенный процент от страховой суммы. При стра-
1 Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Кн. 3: Договоры о выполнении работ и оказании услуг. М., 2002.
ховании имущества либо предпринимательского риска размер страхо- вой суммы предопределен страховой стоимостью – действительной стоимостью объекта страхования (при страховании имущества – это реальная стоимость вещи; при страховании риска – это возможные убытки страхователя). При страховании гражданской ответственнос- ти и личном страховании размер страховой стоимости определяется сторонами. Страховая сумма и страховая стоимость могут не совпадать. Зако- ном установлено, что страховая сумма не может превышать страховую стоимость (п. 2 ст. 947 ГК). Если все-таки страхование проведено сверх страховой стоимости, в части превышения договор ничтожен (недействительна только часть сделки). Если причиной превышения страховой суммы над страховой (действительной) стоимостью явился обман страхователя, страховщик может оспорить договор в целом и потребовать возмещения убытков. По одному договору страхования можно застраховать имущество или предпринимательский риск не в полном объеме, а в части стра- ховой стоимости. Тогда и размер выплаты будет пропорционально уменьшен. В подобных случаях допускается дополнительное страхова- ние (ст. 950 ГК), т.е. могут быть заключены дополнительные договоры с тем же страховщиком или с другими страховщиками, но при усло- вии, что общая страховая сумма по всем заключенным договорам не превысит действительную стоимость имущества.
3. Страховая выплата – сумма, выплачиваемая страхователю или выгодоприобретателю при наступлении страхового случая (фактически наступившее опасное событие, влекущее возникновение у страховщика обязанности произвести страховую выплату). Страхование – рисковая деятельность и для страхователя (при ненаступлении страхового случая в период действия договора упла- ченная им страховая премия не возвращается), и для страховщика (если страховой случай все же произойдет, ему придется произвести страховую выплату, размер которой значительно превышает размер страховой премии). Страховой риск – предполагаемое опасное событие, на случай наступления которого проводится страхование. Признаки, которым должен отвечать страховой риск: а) вероятность. Вредоносное со- бытие возможно, но не неизбежно (например, стихийное бедствие, заключение брака, достижение определенного возраста и др.); б) слу- чайность. У сторон на момент заключения договора нет информации о том, что такое событие уже наступило, либо оно наступит обяза-
тельно, либо не может произойти (в принципе или в период действия договора)1. 7. Классификация видов страхования может быть проведена по раз- личным критериям. Добровольное страхование производится по воле сторон путем за- ключения договора между страхователем и страховщиком. Страхование гражданами своей жизни и здоровья может быть только добровольным (п. 2 ст. 935 ГК). Обязательное страхование возникает на основе предписания за- кона застраховать других лиц (их жизнь, здоровье, имущество) или свою гражданско-правовую ответственность за причинение вреда (наиболее известно обязательное страхование гражданской ответс- твенности владельцев транспортных средств2) либо за нарушение до- говора (страхование банковских вкладов3). Оно может осуществляться за счет средств страхователя (в частности, при обязательном госу- дарственном страховании определенных категорий государственных служащих оно производится за счет бюджетных средств, выделяемых страхователям – органам исполнительной власти) или за счет средств самих заинтересованных лиц (например, страховая премия может быть включена в стоимость билета, приобретаемого пассажиром). Лицу, в пользу которого должно быть осуществлено обязательное страхование, предоставлено право требовать этого в судебном по- рядке. При обязательном страховании его объекты, минимальный размер выплат и риск, на случай наступления которого должно быть произведено страхование, определяются непосредственно законом. Обязательным является также медицинское4, профессиональное стра- хование (например, для оценщиков5, нотариусов, занимающихся частной практикой6, туристических операторов7) и др.
Страховые правоотношения могут возникнуть из договора либо без заключения договора. По второму из указанных вариантов проис- ходит страхование в обществах взаимного страхования (ст. 968 ГК), где по общему правилу с момента вступления в общество лицо, точнее
1 В теории страхования этот признак называется случайностью, хотя уместнее на- звать его неизвестностью. 2 Закон об ОСАГО. 3 Закон о страховании вкладов физических лиц. 4 Закон об обязательном медицинском страховании. 5 Закон об оценочной деятельности. 6 Основы законодательства о нотариате. 7 Закон об основах туристской дятельности.
его имущественные интересы становятся застрахованными, т.е. осно- ванием страхования является факт членства. Еще один случай – обя- зательное государственное страхование, которое может проводиться непосредственно на основании правовых актов (ст. 969 ГК). Можно выделять виды страхования в зависимости от объекта. В иму- щественном страховании это страхование имущества, ответствен- ности (деликтной или договорной) и предпринимательского риска. При личном страховании могут быть застрахованы жизнь, здоровье, трудоспособность и др. Страховым случаем может быть не обязатель- но вредоносное обстоятельство (повреждение здоровья в результате несчастного случая), но и иные события (достижение определенного возраста, вступление в брак и т.д.). ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ Договор страхования – это соглашение между страхователем и стра- ховщиком, в силу которого страховщик обязуется при наступлении страхо- вого случая произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), а страхователь обязуется уплатить страховую премию в установленные сроки. Это договор по оказанию страховых услуг: услугодателем является страховщик, а услугополучателем – страхователь. Договор возмездный, причем обязанность возложена на обе стороны: страхователь должен уплатить страховой взнос (премию), а страхов- щик – определенную договором страховую сумму. Отсюда следует вывод: это двусторонне обязывающий (взаимный) договор. Сложнее определиться с отнесением его к реальным либо консенсу- альным сделкам. В ст. 957 ГК, казалось бы, достаточно четко определен момент вступления договора в силу: по общему правилу – в момент уплаты страховой премии или ее первого взноса. Но речь идет о пере- даче не вещи (как в реальных сделках), а денег. Строго говоря, в любой возмездной сделке, связанной с передачей вещи, есть два объекта: вещь и деньги. По договору же страхования никакая вещь не передается. Сказанное свидетельствует о том, что классическое деление сделок на реальные и консенсуальные (как оно понимается со времен Древнего Рима) к договору страхования неприменимо.
В литературе договор страхования иногда квалифицируется как ус- ловная (ст. 157 ГК) сделка. Делать это не стоит по следующим соображе- ниям. Юридическая конструкция сделки, совершенной под условием, позволяет сторонам по своему усмотрению выбрать: ставить возник- новение или прекращение правовых последствий заключения сделки
в зависимость от каких-то обстоятельств либо этого не делать. Возможен любой из этих вариантов. Все зависит от воли сторон. А по договорам страхования выплата страховщиком страховой суммы всегда зависит от наступления страхового случая. Стороны своим соглашением ничего изменить не могут. Не бывает страхования, не связанного с наступлением страхового случая, зависимость от него – суть страхования. 2. Источниками правового регулирования в области страхования явля- ются общие положения гл. 48 ГК, некоторые транспортные кодифици- рованные акты (например, КТМ), другие федеральные законы и подза- конные акты об отдельных видах страхования. Причем преимущество имеют нормы специальных актов, а положения ГК применяются, если законами о видах страхования не установлено иное. Условия договора могут быть определены стандартными правилами страхования определенного вида, разработанными страховщиком либо объединением страховщиков. 3. Несмотря на отсутствие в структуре гл. 48 ГК параграфов, посвя- щенных отдельным видам договора страхования, есть ряд статей, где они названы. Закон выделяет договоры имущественного (ст. 929 ГК) и личного (ст. 934 ГК) страхования. Допустимо заключение договора перестрахования, по которому страховщик, первоначально заключив договор с каким-то страхова- телем (по терминологии ГК – основной, его еще называют прямым), затем свой риск выплаты ему страховой суммы в свою очередь страхует у другого страховщика путем заключения договора перестрахования. В этом (втором) договоре он становится страхователем, но при этом остается ответственным перед своим страхователем по первому дого- вору. Это так называемое «вторичное» страхование. Причем можно последовательно заключить несколько договоров перестрахования. Страховая организация, являясь предпринимателем, рискует, беря на себя обязанность выплаты страхового возмещения. Поэтому к до- говору перестрахования применяются нормы о страховании предпри- нимательского риска. Большой спецификой отличаются договоры морского страхования. Оказание страховых услуг может быть оформлено не только само- стоятельным соглашением, условие о страховании может быть частью иного договора (о залоге, перевозки, хранения, аренды транспортных средств и др.). 4. Договор заключается между страхователем и страховщиком. Стра- хователем может быть как физическое, так и юридическое лицо, име- ющее интерес в сохранении имущества, здоровья, трудоспособности
и др. Страховщик – юридическое лицо, имеющее лицензию на ведение страховой деятельности. Форма договора – только письменная под страхом недействитель- ности. Это может быть классическая письменная форма (в виде единого документа, подписанного сторонами). Однако чаще на основании за- явления страхователя, для которого допустима и устная, и письменная формы, страховщик вручает ему страховой полис. Это документ, как правило, подписанный только страховщиком. Нередко страховщики применяют свои стандартные формы договоров страхования опре- деленного вида. Таким образом, по способу заключения это договор Присоединения. Возможна выдача генерального (единого) полиса при систематичес- ком страховании партий однородного имущества на сходных условиях. Но и при таком оформлении отношений страхователь вправе требовать выдачи самостоятельных полисов на отдельные партии товаров. 5. При имущественном страховании существенными являются ус- ловия об объекте страхования (определенном имущественном инте- ресе, наличие которого обязательно, иначе договор недействителен), о страховом случае, размере страховой суммы и сроке действия дого- вора. Для договоров личного страхования к существенным отнесены условия о застрахованном лице, страховом случае, размере страховой суммы и сроке. Продолжительность страхования определяется сроком действия договора либо периодом времени, в течение которого существует опасность (например, продолжительность перевозки груза). Что ка- сается срока действия договора, законом определена его «отправная точка» – момент уплаты первого взноса либо всей страховой премии (ст. 957 ГК). Поэтому страхование распространяется на те страховые случаи, которые возникли уже после вступления договора в силу. Но по воле сторон может быть установлено иное: этот момент отне- сен на более позднее время либо действие договора распространено на отношения, возникшие до внесения денежной суммы. Сама же продолжительность договора отдана на полное усмотрение сторон. Если после вступления договора в силу отпала возможность наступ- ления страхового случая (например, застрахованное имущество по- гибло, но по иным, чем страховой случай, причинам), т.е. более не су- ществует риск наступления неблагоприятных последствий, договор прекращается досрочно. 6. Страховое правоотношение, развиваясь постепенно, включа- ет в себя два этапа: первый – с момента вступления договора в силу
и до наступления страхового случая, второй – после наступления стра- хового случая. До заключения договора страховщик должен ознакомить страхова- теля с правилами страхования, потому что это договор присоединения, следовательно, условия разрабатывает одна сторона (страховщик). На стадии заключения соглашения у него есть право оценить риск, т.е. возможный убыток (он пока лишь вероятен, но может быть оп- ределен с учетом оценки самого имущества и характера опасности, от наступления которой проводится страхование). От этого зависит размер будущей страховой суммы и страховой премии. Для оценки риска страховщик может провести осмотр имущества, назначить эк- спертизу для установления его действительной стоимости. При лич- ном страховании он вправе потребовать проведения медицинского обследования страхователя для определения состояния его здоровья. Впоследствии страховщик не имеет права разглашать сведения об учас- тниках страхования (их здоровье, имуществе), т.е. должен соблюдать тайну страхования. Оценка риска – это право страховщика, которым он может и не вос- пользоваться. Если окажется, что страховая стоимость, указанная в договоре со слов страхователя и не проверенная страховщиком, явно выше действительной стоимости имущества, по общему правилу оспо- рить ее размер в последующем невозможно. Единственное исключение: доказанность того, что страхователь умышленно ввел страховщика в заблуждение (ст. 948 ГК). Если в период действия договора возникнут обстоятельства, повы- шающие вероятность наступления страхового случая, у страховщика, узнавшего об этом, появляется право требовать изменения договора либо увеличения страховой премии соразмерно увеличению риска. При отказе страхователя (выгодоприобретателя) страховщик может потребовать расторжения договора с возмещением причиненных ему этим убытков. На втором этапе – после наступления страхового случая – стра- ховщик обязан возместить ущерб. В объем выплат помимо суммы страхового возмещения, предусмотренной договором, включаются и расходы страхователя по спасанию своего имущества, даже если пред- принятые им меры оказались безрезультатными и имущество все-таки погибло или было испорчено. При проведении расчетов страховщик может уменьшить размер своих выплат, если страхователь просрочил внесение очередного страхового взноса, а страховой случай наступил до погашения им задолженности.
Страховщик может отказать в выплате при ненадлежащем пове- дении страхователя, который не сообщил страховщику о наступле- нии страхового случая, тем более если случай наступил в результате умысла самого страхователя или застрахованного им лица. По обще- му правилу страховщик освобождается от обязанности произвести выплату, когда причиной наступления страхового случая послужили такие чрезвычайные обстоятельства, как ядерное заражение, со- циальные потрясения (военные действия, забастовки и т.п.), либо имущество было уничтожено или изъято у страхователя на законных основаниях. Если после исполнения страховщиком своей обязанности (пос- ле выплаты страхового возмещения страхователю) будет установле- но лицо, ответственное за причинение вреда (например, машину, застрахованную от угона, похитили, а затем был найден угонщик), у страховщика появляется право требования к причинителю вреда. Ту сумму, которую он выплатил страхователю, страховщик теперь вправе взыскать с лица, виновного в наступлении страхового случая. Такой переход права на возмещение ущерба к страховщику в страховом праве называется суброгацией (ст. 965 ГК). При заключении договора страхователь обязан уведомить стра- ховщика о существенных обстоятельствах, которые могут повлиять на оценку риска страховщиком. И в дальнейшем до наступления стра- хового случая страхователь должен незамедлительно сообщать об из- менении этих обстоятельств, влекущем увеличение риска наступления страхового случая. Он обязан внести страховую премию (однократно или в рассрочку – страховыми взносами). Страхователь вправе назначить выгодоприобретателя, указать за- страхованное лицо. До наступления страхового случая у него есть право их заменить. При личном страховании это возможно лишь с согласия самого застрахованного лица и страховщика. Страхователь должен сообщить страховщику о наступлении страхо- вого случая. Обычно в договоре указывается срок и способ оповещения. При страховании имущества нередко счет идет на часы, а по договорам страхования жизни и здоровья минимальный срок, установленный законом, – 30 дней (ст. 961 ГК). При наступлении страхового случая страхователь не может зани- мать пассивную позицию созерцателя (например, наблюдать, как горит его имущество). Закон обязывает его принимать меры к умень- шению в первую очередь своих потерь, что повлечет и уменьше- ние расходов страховщика. Затраты, произведенные страхователем
(независимо от результата), страховщик обязан будет ему возместить (ст. 962 ГК). При надлежащем исполнении указанных обязанностей страхователь вправе требовать выплаты ему страховой суммы (возмещения). У страхователя есть право на односторонний отказ от договора. Единственное условие – чтобы к моменту его отказа не отпала возмож- ность наступления страхового случая. При этом страхователь по об- щему правилу теряет уплаченную им страховую премию.
|
||||||||||||||||||
Последнее изменение этой страницы: 2021-07-18; просмотров: 67; Нарушение авторского права страницы; Мы поможем в написании вашей работы! infopedia.su Все материалы представленные на сайте исключительно с целью ознакомления читателями и не преследуют коммерческих целей или нарушение авторских прав. Обратная связь - 3.15.10.244 (0.065 с.) |