Организация кредитного процесса физических лиц

Вешкаймское отделение №5852 Сбербанка РФ является филиалом Акционерного коммерческого сберегательного банка РФ. Он создан на основании решения общего собрания акционеров от 22.03.1991 г. и приказа Сбербанка России от 28.03.1991 г., действует на территории Вешкаймского и Карсунского районов Ульяновской области. Вешкаймское отделение №5852 Сбербанка РФ имеет отдельный баланс, который входит в баланс Банка.

Вешкаймское ОСБ 5852 осуществляет банковские операции в рублях и иностранной валюте в соответствии с Уставом Банка, Положением о Вешкаймском отделении №5852 Сбербанка РФ и Генеральной лицензией №1481 от 03.10.2002 г., выданной Центральным Банком Российской Федерации.

Вешкаймское ОСБ 5852 предоставляет кредиты населению в пределах имеющихся у него кредитных ресурсов.

Предоставляемые населению кредиты различаются по цели кредитования, виду обеспечения, способу предоставления, срокам возврата, величине процентной ставки, субъектам и объектам кредитования, а также имеют особые условия предоставления. В зависимости от срока назначения банковские кредиты подразделяются на краткосрочные и долгосрочные. В Вешкаймском ОСБ 5852, население предъявляет спрос в основном на долгосрочные кредиты на неотложные нужды сроком до 5 лет, на приобретение и строительство недвижимости сроком до 15 лет.

В ОСБ 5852 создан специальный кредитный комитет (приложение В), определяющий политику банка по части кредитования. В состав комитета входят: управляющий ОСБ 5852; главный бухгалтер, старший инспектор кредитного отдела, старший экономист, юрист, сотрудник отдела безопасности. Внутрибанковское положение о данном комитете определяет:

- приемлемые для банка виды ссуд;

- ссуды, от которых банк рекомендует воздерживаться;

- предпочтительный круг заемщиков;

- нежелательные для банка заемщики по различным категориям;

- география работы банка по кредитованию;

- политика в области выдачи кредитов работникам банка;

- ограничение размеров ссуд по различным категориям заемщиков;

- политику банка в области управления кредитным риском, ревизий и контроля.

Анализ кредитной заявки начинается уже на начальной стадии жизненного цикла кредитного продукта – знакомства с потенциальным заемщиком (оценка кредитного предложения), когда решаются исходные вопросы:

- насколько хорошо известна или может быть определена моральная и этическая репутация заемщика, существует ли у заемщика искреннее намерение выплатить кредит;

- сумма кредита и срок использования;

- предполагаемое обеспечение;

- согласуется с кредитной политикой банка и на что будут использоваться полученные средства.

Анализ осуществляется на основе предоставленных заёмщиком документов, подтверждающих величину доходов и размер производимых удержаний, а также на основании данных анкет – заявки.

Положительная предварительная оценка открывает следующий, важнейший этап жизненного цикла кредитного продукта, который с позиций управления кредитным риском носит название кредитоспособности клиента, а также проекта кредита.

Положительное заключение о кредитоспособности позволяет перейти к следующему этапу – структурированию ссуды, определяет основные характеристики ссуды: вид кредита, сумма, срок, способ погашения, обеспечение, цену кредита, прочие условия.

Далее наступает очередь кредитного договора (приложение Г), где основные пункты защиты от кредитного риска документируются и приобретают правовую основу [2, С. 35].

В ходе реализации кредитного банковского продукта осуществляется архивный и оперативный кредитный мониторинг – контроль за выполнением, соблюдением условий договора. Архивный включает контроль за ходом погашения ссуды через сбор и группировку документов (кредитное досье), содержащих в том числе и материалы о динамике кредитоспособности клиента, состоянии окружающей среды, обеспечении ссуды и т.д. Целью оперативного кредитного мониторинга является обнаружение, возможно более раннее, и идентификация проблемных кредитов.

Комплексный анализ экономического положения заёмщика позволяет определить возможность и целесообразность предоставления кредита банком конкретному заёмщику и способность физического лица принять кредит без ущерба быть перегруженным заёмными средствами и рассчитываться по нему полностью и в срок.