![]() Заглавная страница Избранные статьи Случайная статья Познавательные статьи Новые добавления Обратная связь КАТЕГОРИИ: ![]() ![]() ![]() ![]() ![]() ![]() ![]() ![]() ![]() ![]() ![]() ![]() ![]() ![]() ![]() ![]() ![]() ![]() ![]() ![]() ТОП 10 на сайте Приготовление дезинфицирующих растворов различной концентрацииТехника нижней прямой подачи мяча. Франко-прусская война (причины и последствия) Организация работы процедурного кабинета Смысловое и механическое запоминание, их место и роль в усвоении знаний Коммуникативные барьеры и пути их преодоления Обработка изделий медицинского назначения многократного применения Образцы текста публицистического стиля Четыре типа изменения баланса Задачи с ответами для Всероссийской олимпиады по праву ![]() Мы поможем в написании ваших работ! ЗНАЕТЕ ЛИ ВЫ?
Влияние общества на человека
Приготовление дезинфицирующих растворов различной концентрации Практические работы по географии для 6 класса Организация работы процедурного кабинета Изменения в неживой природе осенью Уборка процедурного кабинета Сольфеджио. Все правила по сольфеджио Балочные системы. Определение реакций опор и моментов защемления |
Потребительский кредит, его сущность и виды
В Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации до 2008 года подчеркивается, что важное значение для развития рынка банковских услуг и экономики в целом имеет развитие потребительского кредитования. Потребительским кредитом называют ссуды, предоставляемые населению для удовлетворения его потребительских нужд. В России к потребительским ссудам относят любые виды ссуд, предоставляемых населению, в т.ч. ипотечные ссуды. Западные экономисты к потребительским ссудам относят ссуды, предоставляемые населению для приобретения потребительских товаров и оплаты соответствующих услуг. Экономическая и социальная роль потребительского кредита заключается в следующем: · Выдача потребительского кредита, с одной стороны увеличивает текущий платёжеспособный спрос населения, а с др. стороны, ускоряет реализацию товарных запасов и услуг; · Способствует индивидуальному жилищному строительству; · Повышает жизненный уровень населения (обеспечивает жильём и товарами длительного пользования); · Используется для решения социальных задач (кредиты молодым семьям, пенсионные ссуды и т.п.). Классификация потребительских ссуд может быть произведена по след. признакам: · целевому назначению; · форме объекта кредитования – товарная или денежная; · кредиторам; · срокам кредитования; · наличию и форме обеспечения; · характеру кругооборота средств; · наличию посредника между кредитором и заёмщиком. Возможны и другие классификационные признаки - степень покрытии затрат (кредит предоставляется на полную стоимость объекта или на часть), по валюте кредита и т.д. По целевому назначению кредиты подразделяются след. образом: на неотложные нужды; на строительство, приобретение жилья и его реконструкцию; целевые кредиты (на образование, установку телефона и т.д.) По кредиторам сделки различают: банковские потребительские ссуды; ссуды, предоставляемые населению торговыми организациями; финансово-кредитными учреждениями (ломбардами, пенсионными фондами, кассами взаимопомощи, кредитными кооперативами и т.д.); предприятиями и организациями на которых работают заёмщики. По срокам кредитования: краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные. Долгосрочные ссуды в основном носят инвестиционный характер и используются для удовлетворения потребностей населения в жилье.
По обеспечению: необеспеченные (бланковые) и обеспеченные (залогом, поручительством др. физлиц или предприятия на котором работает заёмщик). Обеспечение не гарантирует погашение ссуды, но уменьшает риск. По характеру кругооборота средств ссуды подразделяются на разовые и возобновляемые (револьверные) – по кредитным картам или в виде овердрафта. По кредитным картам оплата может производиться сверх остатка средств на счёте заёмщика. По наличию посредника между кредитором и заёмщиком потребительские кредиты подразделяются на прямые и косвенные. В первом случае кредитный договор заключается между кредитором и пользователем ссуды. Косвенный банковский кредит предполагает наличие посредника между кредитором и заёмщиком. Такими посредниками обычно выступают предприятия розничной торговли. В этом случае кредитный договор заключается между клиентом и магазином, который получает ссуду в банке До перехода к двухуровневой банковской системе потребительское кредитование в нашей стране было слабо развито. Госбанк предоставлял кредиты населению, проживающему в сельской местности для строительства жилья и покупки крупного рогатого скота. Стройбанк предоставлял ссуды городскому населению для приобретения и ремонта жилья и садовых домиков. Кредитовали население также торговые организации и ломбарды. С 1988г. с реорганизацией сберкасс в Сбербанк кредиты населению стал предоставлять Сбербанк, а с 1991г. и др. коммерческие банки. Однако потребительское кредитование не получило развитие, что было обусловлено критическим состоянием экономики, низким уровнем доходов населения, высокими темпами инфляции. В начале текущего века потребительское кредитование стало активно развиваться в связи с избытком ресурсов у коммерческих банков и проблематичностью их прибыльного размещения. Особенно это касается корпоративного сектора. Снижение темпов инфляции и рост доходов населения также способствовали развитию потребительского кредитования. В целом объём потребительских кредитов в России остается невысоким. Кредиты, предоставляемые населению, имеют тенденцию к увеличению сроков (особенно когда речь идет об автокредитовании или ипотеке как специфическом виде потребительских кредитов), в то время как ресурсная база все еще характеризуется относительной краткосрочностью.
С 1.07.06г. в России заработали кредитные бюро, что позволяет банкам получить информацию о кредитной истории заёмщика. В целях дальнейшего развития ПК необходимо принятие закона о ПК. Необходима чёткая правовая база, регулирующая ответственность недобросовестных заёмщиков. (В наст. время такие дела рассматриваются в режиме прецедентов. Мировому судье подаётся иск, но они завалены подобными исками. Процесс идёт долго – мошенники имеют возможность скрыться.) В настоящее время МЭРТ готовится законопроект о банкротстве физических лиц. Несостоятельный должник сможет договориться с кредиторами о реструктуризации платежей на 3-5 лет, а также иметь возможность добиваться списания 25-30% долга. За рубежом требования к заёмщикам очень низкие и практически всё население пользуется потребительскими ссудами. Наиболее распространены ипотечные ссуды и ссуды на оплату дорогостоящих товаров и услуг, а также овердрафт и кредитные карточки. В структуре целевых кредитов за рубежом наиболее распространены: Автомобильные кредиты, в США 90% всех автомобилей продаётся в кредит; Образовательные кредиты, которые предоставляются на срок от 20 до 30 лет. За рубежом кредиты в основном выдаются через кредитные карты. В нашей стране основными кредиторами населения являются Сбербанк и коммерческие банки.
|
||||||
Последнее изменение этой страницы: 2017-02-05; просмотров: 421; Нарушение авторского права страницы; Мы поможем в написании вашей работы! infopedia.su Все материалы представленные на сайте исключительно с целью ознакомления читателями и не преследуют коммерческих целей или нарушение авторских прав. Обратная связь - 3.144.114.85 (0.009 с.) |