Определение кредитоспособности заемщика

Каждый ком-ий банк самостоятельно выбирает методику оценки кредитоспособности заемщика или разрабатывает свою систему оценки кредитоспособности.

Разрабатывает критериальные уровни коэффициентов, которые могут отлич-ся от средних нормативов.

Система оценок могут быть диверциф-ыи по группа заемщиков ю.л

Для ю.и ф.л используется периодичность оценки кредитоспособности заемщика и необходимые для нее информационная база.

Первоначально класс кредитоспособности опред-ся по каждому коэффициенту и на этой основе выводится класс.

3 КЛАССА:
1..Первоклассные

2..Заемщики второго класса

3..Заемщики 3-его класса

Оценка кредитоспособности заемщика ю.л может производиться разными способами.

1) На основе системы фин-х коэффициентов

2) На основе анализа денежного потока

Система фин-х коэффициентов кредитоспособности включает 5 групп показателей:

1) Коэффициент ликвидности. Показывает:

- текущий показ-ет способен ли заемщик рассчитаться по своим долговым обязательствам принципе.

- коэффициент мгновенной ликвидности. Показывает способ-ти заемщика быстро высвободить из своего оборота средства в денежной форме. Для погашения долга в срок.

2) Коэффициент эффективности или оборачиваемости. Запасов, дебеторской задолжности, основных средств, оборачиваемости активов.

3) Коэффициент финн-го Левереджа рычага, характеризует степень обеспеченности заемщика собственным капиталом. Чем выше доля привлеченных средств и меньше доля собственных средств, тем ниже класс кредитоспособности клиента.

4) Коэффициент прибыльности (доходности) соотношение между прибылью и выручкой от реализации, рентабельности, соотношение прибыли и активов, прибыльности акций.

5) Коэффициент обслуживания долга (покрытии процента, соотношение прибыли и процента уплачено)

Указанные финн-ые коэффициенты могут рассчитываться на основе фактических отчетных данных или прогнозных величин.

Также при оценки кредитоспособности заемщика необходимо обратить внимания на след факторы:

1..Деяспособность заемщика. Правоспособности

2..Репутация заемщика

3..Способность получать доходы

4..Наличие ликвидных активов

После изучения специалистом банка кредитоспособности заемщика принимается решение о выдаче или отказа.

После принятия положительного решения о предоставленных кредита кред-ым комитетом банка специалистами банка кредитора проз-ся подготовка текста кред-го договора. С клиентом заемщиков оговар-ся условия предоставления кредита, сроки уплаты процентов по нему и условия погашения кредитов.

Банк может пролонгировать кредит в случаи, если Клиент обращается с просьбой о пролонгации срока кредита. В этом случаи банк изучает причину возникновения у клиента подобные потребности и решает вопрос о возможности и условиях пролонгации срока кредитования. Оформляется дополнительное соглашение кредиту.

26. Раскройте содержание кредитного договора и его оформление, порядок расторжения договора, порядок изменения условий договора (сроков, процентной ставки и т. д.), оформления дополнительного соглашения. Каковы ответственность сторон за невыполнение условий кредитного договора и меры, применяемые банком при нарушении условий кредитного договора.

Кредитный договор – это основной юр.документ, регулирующий кредитные правоотношения, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение письменной формы влечет недействительность кред-го договора. Такой договор читается ничтожным.

Кредитный договор состоит из:

1, преамбулы (между кем заключается договор)

2, Предмет договора (деньги, сумма, срок, цель)

3, Обязательство сторон

4, Права сторон

5, Юр-ие реквизиты сторон

Обязательство сторон могут включать:

I банк обязуется: Перечисление суммы кредита по требованию заемщика на расчетный счет заемщика

II Заемщик обязуется

- использовать полученный кредит строго по целевому назначению

- возвратить кредит не позднее обусловленного договорами и обязательствами срока, непозднее 20 числа (условно) каждого месяца уплатить проценты за пользование кредитом из расчета процентов годовых