![]() Заглавная страница Избранные статьи Случайная статья Познавательные статьи Новые добавления Обратная связь КАТЕГОРИИ: ![]() ![]() ![]() ![]() ![]() ![]() ![]() ![]() ![]() ![]() ![]() ![]() ![]() ![]() ![]() ![]() ![]() ![]() ![]() ![]() ТОП 10 на сайте Приготовление дезинфицирующих растворов различной концентрацииТехника нижней прямой подачи мяча. Франко-прусская война (причины и последствия) Организация работы процедурного кабинета Смысловое и механическое запоминание, их место и роль в усвоении знаний Коммуникативные барьеры и пути их преодоления Обработка изделий медицинского назначения многократного применения Образцы текста публицистического стиля Четыре типа изменения баланса Задачи с ответами для Всероссийской олимпиады по праву ![]() Мы поможем в написании ваших работ! ЗНАЕТЕ ЛИ ВЫ?
Влияние общества на человека
Приготовление дезинфицирующих растворов различной концентрации Практические работы по географии для 6 класса Организация работы процедурного кабинета Изменения в неживой природе осенью Уборка процедурного кабинета Сольфеджио. Все правила по сольфеджио Балочные системы. Определение реакций опор и моментов защемления |
Современные тенденции в развитии банковского сектора России
В настоящее время нагрузка на российскую банковскую сферу систематически увеличивается, поскольку темпы роста производства и инвестиций все больше зависят притока банковских кредитов. С другой стороны, системные риски, связанные с кэптивным характером многих ведущих российских банков и слабой институциональной защитой прав кредиторов, препятствуют повышению эффективности банковского сектора экономики. Основные барьеры на пути развития российских банков носят структурный и поведенческий характер. Изменение мотиваций в поведении банков и корпораций-заемщиков, развитие конкурентной среды становятся ключевыми факторами перехода к устойчивым темпам экономического роста. Сегодня отмечаются предпосылки перегрева Российской банковской системы. Так высокие темпы роста привели к существенному росту банковских показателей по отношению к ВВП и если к началу 1998 г. активы составляли порядка 27%, а капитал - 2% от ВВП, то по итогам 2008 г. эти показатели выросли соответственно до 67 и 9%. Это выше значений, предусмотренных стратегией развития РБС, хотя по-прежнему ниже уровня большинства европейских стран. Банковские услуга по привлечению и размещению средств, являющиеся традиционными для банков, быстро росли по отношению к ВВП: в три раза по кредитам экономике - с 13 до 48% ВВП, более чем в 4 раза - до 9% ВВП - по капиталу. На конец 2008 г. 66% составляли кредиты предприятиям (13,5 трлн руб.). 18% - физическим лицам (3,8 трлн. руб.). Банковские услуги составляли до 90% финансовых услуг. За первую половину 2009 г. объем активов практически не вырос, а рост просроченной задолженности до 4,5% кредитного портфеля по российской отчетности является одной из болевых точек РБС. По многим банкам просрочка не была в достаточной мере обеспечена ростом собственных средств и резервов на возможные потери по ссудам. В условиях текущего кризиса развитие РБС практически остановилось. Динамика услуг физическим лицам носит разнонаправленный характер. Если кредитование, которое в 1998-2000 гг. практически отсутствовало, выросло до 9% ВВП, то привлечение средств населения в депозиты (наиболее стабильный источник фондирования в развитых странах), напротив, снизилось с 26 до 14% ВВП, что определяет одну из проблемных точек банковской системы России. Уровень нормы накопления в России имеет тенденцию относительного падения, что, несомненно, нарушает пропорции банковских услуг. Относительный отток вкладов можно объяснить не столько снижением уровня доверия к банковской системе (система страхования вкладов и общий экономический фон пока что не дают оснований для резких действий), сколько снижением уровня доходов населения.
Доля средств предприятий и организаций на счетах в банках снизилась с 19 до 12% пассивов (составили 3,5 трлн. руб. на конец 2008 г., а доля средств населения находится на уровне 21-25%, снизившись к концу 2008 г. до минимального значения в диапазоне (соответственно 6,3 трлн. руб.). Еще одним ресурсным источником являются долговые обязательства на отечественном рынке, которые выросли с 0,2 до 1,2 трлн. руб. и на конец 2008 г. составили 1 трлн. руб., или около 4% пассивов. Собственные средства банков на конец 2008 г. составили порядка 14%, или 3,8 трлн. руб. Для развития реального сектора экономики, реализации инвестиционных проектов требуются «длинные» деньги. Важным источником фондирования для банков и предприятий стали зарубежные заимствования- На начало 2009 г. они составляли 34% всего внешнего долга (166 млрд. долларов США) по сравнению с 7% долга, приходящегося на государственные органы. Несмотря на более низкие ставки по этим ресурсам в докризисный период, связанные с ними валютные риски, риски ликвидности и неустойчивость данного источника фондирования проявились в последние два года, что потребовало помощи хозяйствующим субъектам от государства. Несомненно, на банковскую систему повлиял и современный кризис. На протяжении 2001-2007 гг. проблема рисков не была определяющей. Кризис вернул проблему устойчивости РБС з число первоочередных. Доля проблемных и безнадежных ссуд за первую половину 2009 г. выросла в два раза - до 7,6% даже по российской отчетности. Это создает дополнительную нагрузку на банковский капитал и является потенциальной угрозой усиления банковского кризиса. Структурные проблемы РБС были вызваны «перегревом» расширения кредитования. Совместно с традиционной проблемой снижения уровня сбережений это усугубляет риски устойчивости ресурсной базы. Отношение средств клиентов к совокупным выданным ссудам существенно уменьшилось до 85% из-за снижения темпов роста клиентских средств при относительно высоком темпе роста кредитования. За счет резкого уменьшения прибыли существенно понизилась эффективность РБС (более чем в 2 раза за первый квартал 2009 г.), как и рентабельность активов и капитала.
Первая стадия кризиса преодолена РБС за счет своевременных мер, принятых Банком России. Меры, во многом аналогичные тем, которые были предприняты другими странами мирового сообщества (предоставление кредитов банкам, снижение ФОР и регуляторных требований, повышение уровня страховых покрытий), были дополнены мягкой девальвацией рубля. В го же время предоставление гарантии по кредитам предприятий государство практически не использовало, хотя и декларировало такую возможность. Это в определенной мере ограничивает кредитование, но, с другой стороны, снижает возможность долгового кризиса Основную опасность, по мнению банков (результаты опроса Банка России[6], представляют кредитный и рыночный риски. В настоящее время более 60 банков используют внутренние модели рейтингов, предусмотренные II. Базелем. Используется и продвинутый подход, включая модели дискриминантного и эконометрического анализа[7]. В исследованиях рейтинговых агентств потребность в капитале оценивается исходя из целевого коэффициента адекватности капитала и уровня резервов до кризиса. Проведенный анализ показывает, что проблема избавления от «токсичных» активов является одним из основных факторов ускорения выхода из кризиса. По мнению Г. Грефа[8], массовые невыплаты компаниями-заемщиками по выданным ранее кредитам начались в третьем квартале 2009 г. Механизм рекапитализации задействован для стабилизации банковской системы не только в России, но и в США, в Великобритании, в странах Евросоюза. Рекапитализация может происходить в той или иной форме как за счет довнесения средств акционерами или государством, так и в результате слияния с более сильными банками. Госпрограмма по поддержке капитала первого уровня стала существенным сглаживающим фактором. Кредитные потери в мелких частных банках способствовали консолидации в секторе. Не исключено, что требуемые вливания в капитал были существенными (порядка 0,5 трлн. руб.), Относительно ряда КБ осуществлялись меры по предупреждению банкротства. Активы и капитал таких банков составляли до 3% банковского сектора. Среди этих банков три банка из числа Тор-30 («КИТ-Финанс», «Связь-банк» и «Глобэкс»), которые рассматривались как системные дестабилизаторы РБС. Агентство по страхованию вкладов в соответствии с законом оперативно решило все вопросы по выплате вкладов физических лиц вкладчикам банков, у которых была отозвана лицензия. Ряд банков находятся под оперативным управлением этой организации Приведенный анализ показывает, что одним из основных вопросов предстоящего этапа развития РБС (начиная с 2010 г.) является устойчивость. Поэтому следующий этап - этап устойчивого развития будет строиться именно на этой основе. Устойчивое развитие, понимаемое в рамках концепции контроллинга[9] как стремление обеспечить успешное функционирование организационной системы (в том числе и банка) в долгосрочной перспективе, является узловой компонентой управления, как дли отдельных банков, так и для РБС в целом на среднесрочную перспективу
Вывод. Кредитный «бум», начавшийся в 2000 г., стал возможным благодаря одновременному воздействию нескольких факторов, среди которых наибольшее значение имеют: ‑ быстрое и успешное восстановление российской банковской системы после кризиса 1998 г. Если к концу 2000 г. величина привлеченных средств банков в реальном выражении составляла 119% от уровня полугодия 1998 г., а величина собственных средств – 90%, то к июлю 2005 г. эти показатели достигли 148 и 132% соответственно (фактор ресурсов); ‑ увеличение количества заемщиков вследствие подъема промышленного производства и повышения уровня доходов предприятий. Так, в 2000 г. были, достигнуты максимальный темп роста производства (11,9%) и максимальный среднегодовой уровень рентабельности, который по отраслям, не входящим в ТЭК, составил 14,1%. Для сравнения: в докризисный 1997 г. среднегодовая рентабельность составляла 4,3% (фактор расширения спроса); ‑ стабилизация валютного курса, сделавшая невыгодным для банков держать значительные активы в валютной ликвидности. За 2000 г. рубль в реальном выражении укрепился на 13,2%, за 2001 г. – на 9,8%, при этом ставка по рублевым кредитам за этот период составила 23% (фактор альтернативы); ‑ улучшение качества кредитов, выразившееся, прежде всего в снижении доли так называемой сомнительной задолженности в общем объеме кредитов с 14% на конец 1999 г. до 6% в I полугодии 2005 г. (фактор риска); ‑ ограниченность альтернативных кредитованию экономики операций в связи с «замороженным» состоянием рынка государственного долга. Большую роль в развитии товарного кредитования, получившего широкое развитие с 2004 по 2008 года в российском банковском секторе, играют кредитные бюро, которые позволяют банкам вести уверенную работу с заемщиками, несмотря на то, что в портфеле банковских услуг эта доля услуг составляла к началу 2008 года -18 %, когда 12 % в мировой практике считаются критическими.
|
|||||||
Последнее изменение этой страницы: 2016-09-05; просмотров: 213; Нарушение авторского права страницы; Мы поможем в написании вашей работы! infopedia.su Все материалы представленные на сайте исключительно с целью ознакомления читателями и не преследуют коммерческих целей или нарушение авторских прав. Обратная связь - 3.145.108.128 (0.008 с.) |